Страхование КАСКО и ОСАГО: в чем разница

При покупке автотранспортного средства каждый водитель-владелец должен оформить страховку, которая поможет покрыть расходы в случае ДТП и других ситуациях. За последнее десятилетие появилось множество компаний, предлагающих оформить данную услугу, однако самых крупных 2 — ОСАГО, КАСКО. Чтобы выбрать подходящий вариант, следует изучить особенности каждой.

Что такое ОСАГО и КАСКО

Начать изучение особенностей нужно с определения понятий, что такое ОСАГО и КАСКО. Название ОСАГО представляет собой аббревиатуру, так как расшифровывается она следующим образом: «обязательное страхование автогражданской ответственности». Между собой автовладельцы часто называют эту услугу “автогражданкой”.

Некоторые задаются вопросом о том, как расшифровать КАСКО. У этого названия расшифровки нет, слово было позаимствовано из испанского языка, где “casco” означает “шлем”. Большими буквами это название пишут только по аналогии с ОСАГО. Согласно этому виду услуг происходит страхование транспортного средства. При этом в расчет не берут груз и пассажиров, которые перемещаются в авто.

И та и другая услуга представляет собой страхование автомобильного средства. В списке страховых случаев могут быть угон, ущерб, причиненный во время ДТП. Выражаясь простыми словами, КАСКО и ОСАГО помогают быстро решить финансовые вопросы, связанные с ремонтом машины после причиненного ущерба.

ЧИТАТЬ ЕЩЕ:

Расшифровка коэффициентов ОСАГО — тут.

Особенности ОСАГО и КАСКО

Часто те, кто недавно приобрел автомобиль, не видят разницы между этими двумя программами страхования. По этой причине и происходит путаница. Чтобы разобраться в тонкостях данных услуг, необходимо обратить внимание на страховые суммы по данным полисам, стоимости оформления, страховые случаи, при которых компания обязуется взять на себя расходы по восстановлению транспорта после причиненного ущерба.

ОСАГО — обязательный вид страхования, который предстоит оформить для всех автовладельцев. Это обязательство регулируется на законодательном уровне, в том числе и законом об ОСАГО. Отличительная черта “автогражданки” состоит в том, что она защищает ответственность автомобилиста перед третьим лицами.

На практике действует следующая схема. Когда автовладелец попадает в ДТП и на суде признается виновным, то страховая компания ОСАГО с учетом страхового полиса выплачивает ущерба сумму пострадавшей стороне. Все расходы по ремонту собственной автомашины виновнику ДТП придется брать на себя.

Страховка КАСКО не входит в число обязательных. Иными словами, этот полис считается дополнительным. Его могут оформить те, кто хочет чувствовать себя максимально защищенным. Страховые выплаты владелец авто получает при любом повреждении автотранспорта в результате ДТП, угона, стихийных бедствий. При этом весь ущерб, который понесла третья сторона, в рамках данного страхования не учитывается.

На основе вышеуказанных характеристик можно выявить ряд особенностей, в которых состоит отличие КАСКО от ОСАГО:

1. Форма. ОСАГО представляет обязательную форму страхования автотранспорта, а КАСКО — добровольную. Если в ходе проверки полис “автогражданки” будет отсутствовать, владельцу автомобиля грозит наказание со штрафом. При отсутствии полиса КАСКО к водителю претензий не будет.
2. Цена полиса. Тарифы обязательного страхования фиксированы и определяются государством. Для добровольной программы тарифы определяются самом страховой компанией. В этом случае стоимость может зависеть от нескольких параметров, в числе которых экономическая и рыночная ситуация и регион.
3. Лицо, проводящее экспертизу. Для обязательного полиса оценка автомашины, участвующей в ДТП, проводится посредством жестко регламентированной независимой экспертизы. В случае с добровольным полисом оценку может выполнить любой эксперт, предложенный страховщиком.
4. Размер возмещения ущерба. По “автогражданке” действуют тарифы, которые учитывают размеры выплат по всем возможным страховым ситуациям. Кроме того, такие цифры регламентируются государством. По второй программе четкие указания сумм отсутствуют. При этом общий объем выплат не может быть больше, чем общая стоимость автотранспортного средства. Для расчета необходима сложная формула.

ЧИТАТЬ ЕЩЕ:

Как рассчитать ОСАГО самостоятельно — тут.

ОСАГО и КАСКО: что общего

Несмотря на большое количество различий, у этих продуктов страхования существует и несколько общих характеристик:

1. Объектом того и другого вида страхования выступает автотранспортное средство.
2. По двум программам откажут в выплатах, если на момент совершения ДТП водитель автомобиля пребывал в нетрезвом состоянии.

Это основные общие пункты двух вышеуказанных программ.

Выплаты по страховкам

Один из главных показателей при сравнении полисов КАСКО и ОСАГО — в чем разница страховых выплат и их размеры.

В случае возмещения по полису ОСАГО при ДТП потерпевшая сторона должна обратиться в ту компанию, которая выдала полис водителю, виновному в данной ситуации. После такого обращения эта компания проводит независимую проверку с привлечением эксперта. После оценки ущерба, полученного в результате происшествия, страховая компания обязуется компенсировать стоимость ремонтных работ. Свой автомобиль виновник аварии будет восстанавливать за свой счет.

Оценка выплат по страховому полису осуществляется по следующей схеме:

1. Сумму ущерба определяют, учитывая износ автомашины. Для этого применяют общепринятую формулу. В этом случае важную роль сыграют пробег авто и его возраст.
2. Максимальная сумма, которую может получить потерпевший, — 400 тысяч рублей.
3. Если ущерб, полученный в ДТП, превышает максимально возможную сумму выплат (400 тыс. руб.), то всю разницу можно будет потребовать и взыскать с виновника происшествия.
4. Причинение вреда здоровью может оцениваться до 500 тыс. рублей. В каждом случае уровень выплат зависит от степени нанесенного вреда.
5. Если в ДТП участвовало более 2 транспортных средств и потерпевших несколько, то ущерб будет возмещен каждому из них.
6. Если в ДТП были виновны двое водителей, то нанесенный ущерб будет компенсирован таким образом, чтобы учитывалась степень вины. В некоторых случаях при столкновении двух автомобилей дело решают не доводить до суда. Участники принимают на себя равную степень вины. От полученного ущерба каждый из них получит 50% страховых выплат.
7. Когда происшествие на дороге оформляется по Европротоколу, максимальная выплата, которую может получить потерпевший, — 50 тыс. рублей.

Что касается выплат по полису КАСКО, то здесь действует иная схема. В первую очередь, важно учитывать, что такая страховка бывает частичной или полной. При частичной владелец может застраховать автотранспортное средство только от повреждений, полученных в результате ДТП или действия третьих лиц. Полное страхование, кроме того, защищает от угона.

На счет страховой суммы влияет несколько показателей:

1. Износ. Чем больше износ авто, тем больше компенсация при наступлении страховых случаев.
2. Максимальная выплата. Сумма на устранение полученного ущерба не может превышать текущую стоимость транспорта.

Стоимость ОСАГО

Как и размер выплаты по ОСАГО, стоимость страховки жестко регламентируется Центробанком РФ. При расчете будут учтены следующие показатели:

• регион, в котором проводится регистрация;
• количество человек, которые имеют право управлять автотранспортным средством;
• мощность двигателя;
• стаж владельца авто по управлению ТС;
• количество ДТП, в которых автовладелец участвовал за все время.

Стандартный срок, на который предлагается оформление страховки — 12 месяцев. Однако можно оформить полис на срок 3-9 месяцев. Для каждого автовладельца цена оформления ОСАГО на 12 месяцев будет фиксированной. Это важно учитывать при оформлении краткосрочного договора на несколько месяцев. Минимальный срок в данном случае составит 3 месяца. Длительность может варьироваться в зависимости от нужд и требований владельца машины.

Взнос за 3 месяца составит 50% от размера годовой суммы. Взнос за 9 месяцев равен 90% от уровня годовой оплаты. При этом если автовладелец оформит договор на 3 месяца (50% от суммы), то при продлении на год ему останется только доплатить 50% суммы от годового взноса.

Если водитель долгое время не попадал в аварии, то ему полагается скидка при оформлении полиса 5%.

Стоимость КАСКО

Расчет страхового взноса в данном случае тоже зависит от нескольких характеристик:

• регион, в котором проводится оформление (компании сами устанавливают тарифы);
• тип ТС;
• мощность мотора в авто;
• срок, на который заключается договор;
• форма собственности;
• возраст владельца машины и его общий стаж вождения.

Изучив рейтинг страховых компаний по КАСКО, владелец ТС может получить исчерпывающую информацию о стоимости полиса и особенностях его оформления.

Следует подчеркнуть, что в некоторых случаях компании отказывают в оформлении страхового полиса. Происходит это по нескольким причинам.

1. Длительная эксплуатация автомобиля. Если машина старая, существует высокий риск отказа.
2. Отсутствие надежной охранной системы на машине.

Средняя стоимость оформления страховки ОСАГО и КАСКО отличается в несколько раз. Объясняется это тем, что в данном случае покрывается больше страховых рисков. Кроме того, водитель получит выплаты вне зависимости от того, кто был виновен в аварии.

Зачем нужно КАСКО, если есть ОСАГО

Если пользоваться только “автогражданкой”, то при дорожно-транспортном происшествии страховая компания полностью возместит полученный ущерб пострадавшему. При этом владелец полиса будет вынужден искать средства для дорогостоящего ремонта своей машины собственными силами.

При наличии КАСКО оплата ремонта ляжет на плечи страховой компании даже в том случае, если виновником ДТП стал владелец полиса. Таким образом, заключение договора о добровольном страховании станет некой финансовой подушкой безопасности.

Зачем ОСАГО, если КАСКО все покроет

Для приобретения полиса ОСАГО есть несколько причин:

1. Это страхование является обязательным. Его отсутствие повлечет административное наказание владельца авто. В результате придется выплатить штраф.
2. Полис КАСКО покрывает только ущерб ТС владельца полиса. Выплаты не распространяются на сторону пострадавшего.

В каких случаях страховая не заплатит

Оформляя страховку, важно учитывать и те случаи, когда страховая компания может отказать в компенсации ущерба.

В ОСАГО не будет выплат в следующих случаях:

1. Если держатель полиса является виновником аварии. В таких случаях придет 100% отказ.
2. Когда виновник аварии скрывается с места ДТП.
3. Автотранспорт потерпевшего не предоставили в указанный срок для проведения экспертизы.
4. В случаях, когда водитель, спровоцировавший ситуацию, пребывал в состоянии опьянения.
5. У виновника не было оформленной страховки.
6. Во время оформления ДТП по Европротоколу компанию по страхованию неправильно уведомили.

Страхование КАСКО также указывает несколько ситуаций, когда держателю полиса будет отказано в возмещении ущерба:

1. Водитель в момент совершения аварии был в наркотическом или алкогольном опьянении.
2. При наличии фактов, подтверждающих злостное нарушение ПДД.
3. Отсутствие у водителя прав на управление данным ТС.
4. Автомобиль был изъят в результате решения суда.

Если страховая компания больше не существует

Такие форс-мажорные обстоятельства возникают нечасто, однако держателям полиса все же стоит заранее изучить, что можно предпринять в данной ситуации.

Если компания, оформившая договор ОСАГО уже не существует, то владелец авто может решить эту проблему двумя способами.

1. Обратиться в РСА. Эта организация (Российский союз автостраховщиков) может ответить по обязательствам “автогражданки”.
2. Обратиться в суд. В этом случае дело будет рассматриваться в судебном порядке.

Когда речь идет о полисе КАСКО, у его держателя есть только один вариант решения этого вопроса: обращение в суд, так как РСА за договоры о добровольных страховках не рассматривает. Это еще один пункт, чем отличается ОСАГО от КАСКО.

Какой полис выбрать — полезные советы

Даже после прочтения всех вышеперечисленных фактов у некоторых автовладельцев могли остаться вопросы о том, что лучше: КАСКО или ОСАГО. Стоит подчеркнуть, что итоговое сравнение ОСАГО и КАСКО не может быть корректным, так как первый полис придется оформлять обязательно. Стоит ли тратить деньги свои на КАСКО, каждый автовладелец решает самостоятельно.

Многие эксперты отмечают, что наиболее защищенными оказываются те владельцы ТС, у которых присутствует 2 полиса. “Автогражданка” — обязательная страховка, однако она работает на руку только невиновным в ДТП лицам. КАСКО покроет расходы, даже если авария случилась по вине держателя полиса.

Еще одно преимущество добровольного страхования состоит в том, что оно распространяется на большое количество различных случаев (в том числе угон, повреждения в автоаварии, нанесение ущерба в результате стихийных бедствий).

Обратить внимание на последний вариант нужно в первую очередь тем, кто приобрел дорогой автомобиль. Из недостатков такого предложения надо упомянуть только высокую стоимость оформления.