Страховые компании нередко избегают выплаты автолюбителям причитающейся им компенсации, пользуясь их юридической безграмотностью. Что делать потерпевшему, если наступил страховой случай по ОСАГО, что делать для получения выплат? Первое — нужно четко понять, что попадает под это понятие, учитывая критерии, установленные законом.
Понятие
Понимать, что покрывает ОСАГО, нужно подробно изучить ФЗ № 40, где зафиксирована основная информация:
- при аварии на руках у водителя должен быть действующий полис «автогражданки»;
- в ДТП был причинен вред имуществу или здоровью.
Не зависит признание страхового случая при ДТП от того, как было зафиксировано, но если водитель сам заполнил извещение, то сумма компенсации будет ограничена:
- 400 тыс. руб. — для Москвы, Санкт-Петербурга, крупных городов;
- 100 тыс. руб. — для регионов.
Законодательство
Вся информация об ОСАГО, страховых случаях, правилах выплат указана в ФЗ «Об ОСАГО», а положение ЦБ РФ № 431-П от 19.09.14 г. регулирует работу страховых.
Критерии
Многих интересует, как получить выплату по ОСАГО, что входит в страховой случай. Он должен соответствовать ряду критериев. Основной из них — наличие виновника ДТП. Это связано с тем, что ОСАГО защищает гражданскую ответственность.
Не менее важный критерий — наличие «автогражданки» у виновника аварии: если нет полиса ОСАГО, взыскивать денежную компенсацию можно только через суд с самого виновника ДТП.
Еще один критерий — наличие движущегося ТС. Если автомобиль стоял на парковке и был поврежден из-за открытия двери, то подобный случай не признают страховым.
Страховым случаем не признают
Водителей интересует, что не является страховым случаем ОСАГО при ДТП. Это важно учитывать — при их наступлении добиться выплат будет невозможно.
Без статуса ДТП
Многие автовладельцы спрашивают, возможно ли признание случая страховым по ОСАГО без ДТП. Нет, один из основных критериев — наличие факта аварии. При этом не важно, как оформлено ДТП — самостоятельно, с привлечением ГИБДД или Европротокола. Если факт аварии не был зафиксирован, то получить выплату будет проблематично.
Если владелец ТС хочет получить выплаты после ущерба, нанесенного не в момент ДТП, стоит оформить полис КАСКО. В этом случае можно получить компенсацию при нанесении ущерба в результате угона, пожара, действия третьих лиц.
Другой транспорт
Пример: водитель попал в ДТП на автомобиле № 1, но имеет действующий полис ОСАГО на ТС № 2. Такой случай не признается страховым, поскольку «автогражданку» оформляют не на человека, а на машину.
Особые риски
Если при перевозке особых грузов автомобиль попал в аварию, то это не признается страховым случаем. Для подобных перевозок требуется оформление полиса в ином порядке.
Моральный ущерб
Наличие полиса «автогражданки» не дает права на возмещение морального ущерба — по ОСАГО можно получить компенсацию только в 2 случаях:
- повреждение ТС;
- нанесение вреда здоровью.
При этом автовладелец параллельно может подать иск в суд для возмещения морального ущерба с виновника ДТП.
Нет возможности оценить ущерб
Если водитель автомобиля после произошедшего ДТП самостоятельно отремонтировал машину, предварительно не показав ее эксперту страховой компании, может служить отказом в выплате компенсации согласно закону «Об ОСАГО».
Потому после произошедшей аварии в первые 24 часа необходимо оповестить страховую.
Бездействие водителей
Достаточно редкая ситуация, при которой страховщики, чтобы избежать выплат, стараются доказать, что авария произошла в результате бездействия водителя ТС.
Другие варианты
Другие ситуации, при которых случаи могут не признать страховыми на законных основаниях:
- если ДТП случилось во время учебной езды, на соревнованиях;
- при нанесении вреда здоровью, если используется иной вид страхования, например, соцстрахование (в этом случае речь идет о повреждениях, которые можно получить на рабочем месте);
- при причинении вреда ценностям, которые имеют историко-культурное значение;
- если был просрочен срок уведомления страховщика о произошедшем — на это дается не более 5 дней с момента происшествия;
- автомобиль получил повреждения в результате транспортировки груза;
- если ТС был поврежден из-за событий государственной важности (забастовки, война), в результате экологической катастрофы;
- машина эксплуатировалась без действующей диагностической карты.
Спорный случай
Страховая компания — коммерческая организация. Ее главная цель — зарабатывание денег, по этой причине страховщики не горят желанием сразу же выплачивать компенсацию. Нередко выплаты занижают или вовсе отказывают. Для признания случая страховым и получения причитающейся суммы по полисам ОСАГО требуется соблюдать порядок действии.
Экспертиза
Многих водителей интересует, что делать при страховом случае. Первый шаг — проведение независимой технической экспертизы, которая точно укажет, какой ущерб был нанесен ТС. Если есть расхождения с расчетами страховщика, это может указать на желание компании снизить сумму компенсации.
У этой процедуры есть свои особенности: перед оценкой независимой экспертизы нужно сообщить о дате проведения страховщикам — они должны прислать специалиста, контролирующего процесс. Но отсутствие представителя СК — не повод отказываться от экспертизы.
Досудебная претензия
Первый шаг для решения проблемы — подача досудебной претензии на имя руководителя страховой компании. Обоснованием требований автовладельца станут результаты полученной экспертизы.
Составляется претензия в свободной форме, но чтобы страховая не ответила отказом, в документе нужно указать:
- наименование СК;
- данные потерпевшего лица — ФИО, адрес проживания, реквизиты;
- требования к страховой компании с описанием обстоятельств ДТП, ссылками на нормативные акты;
- данные банковского счета для выплат.
Если претензию отправляет юрлицо, в документе должна быть указана должность заявителя.
К претензии дополнительно прикладывают:
- паспорт для идентификации личности заявителя;
- копию полиса ОСАГО;
- документы, которые подтверждают право собственности на ТС;
- справку об аварии, выданную сотрудником ГИББД, протокол;
- при оформлении ДТП без участия сотрудников полиции нужно предоставить извещение об аварии.
Если претензию подает не владелец автомобиля, необходимо дополнительно приложить нотариально заверенную доверенность.
Досудебная претензия по ОСАГО — скачать
Иск в суд
Если СК не ответила на претензию в течение 20 дней, установленных законом, или не удовлетворила ее в полном объеме, требуется подача иска в суд. Заявление подают в мировой суд, если цена иска — менее 50 тыс. руб., районный — если более указанной суммы.
Для рассмотрения иска в суде необходимо предоставить пакет документов:
- исковое заявление в свободной форме;
- извещение о ДТП;
- копию протокола с места аварии;
- постановление по факту ДТП;
- копию ответа страховой компании об отказе в выплатах;
- экземпляр заявления в СК на получение компенсации;
- документы с результатами проведенной независимой экспертизы;
- копию претензии, направленной на имя страховой, ответ от СК.
Важный момент — оформление искового заявления. Его пишут в свободной форме, но обязательно в иске нужно указать:
- Данные сторон: страховщика, заявителя, свидетелей при их наличии. Важно точно указать личные сведения и контакты, куда будет направлена повестка о времени проведения заседания.
- Основание иска: кратко описывают возникший спор со страховщиком с указанием фактов нарушений со стороны СК. Рекомендовано в заявлении указать нормативные акты и законы, нарушенные ответчиком.
- Требования к страховой компании. Здесь точно прописывают сумму иска, неустоек, пени и штрафов.
Действия при наступлении
Чтобы в будущем не возникало проблем с получением выплат, рекомендовано придерживаться ряда правил:
- нельзя после аварии перемещать ТС;
- возле автомобиля следует поставить знак аварийной остановки;
- если есть пострадавшие, им оказывают медицинскую помощь и при необходимости вызывают скорую;
- вызывают сотрудников ГИБДД;
- заполняют бланк «Извещение о ДТП».
После осмотра автомобиля владельцу ТС выдадут постановление на виновника аварии, протокол с описанием инцидента, справку. Если данного пакета документов нет, должны сообщить о сроках рассмотрения ДТП. Собранные владельцем авто документы для получения компенсации нужно подать в течение 15 суток после происшествия, оповестить сотрудников компании об аварии нужно в первые 5 дней.
Если в аварии нет пострадавших и автомобилю нанесен небольшой урон, автовладельцу должны предоставить:
- протокол, где указаны все данные участников аварии, их реквизиты;
- схему ДТП — в документе расписывают расположение авто, скорость, путь торможения и иную информацию;
- приложение к протоколу, где сотрудники ГИБДД описывают все повреждения автомобиля, полученные в аварии;
- показания свидетелей при их наличии;
- справку для СК.
Если в результате ДТП машине нанесен сильный урон, есть пострадавшие, то к вышеописанному списку должны приложить:
- акт медосвидетельствования всех участников ДТП — его составляют либо на месте аварии, либо в поликлинике, больнице;
- заключение врача.
Также для получения выплат страховщику нужно предоставить:
- копию паспорта;
- ВУ;
- протокол с места происшествия;
- оригинал полиса «автогражданки»;
- платежные реквизиты для перечисления компенсации.
Собрав все необходимые документы, их вместе с написанным заявлением передают страховщику: лично, заказным письмом, обязательно сделав опись всех бумаг. После получения документов дело будет рассмотрено, машину отправят на проведение экспертизы.
О выплатах по ОСАГО
Согласно закону «Об ОСАГО», максимальный размер компенсации равен 400 тыс. руб. при причинении имущественного ущерба, 500 тыс. руб. — нанесении вреда здоровью. В последнем случае на максимальную выплату можно рассчитывать, если:
- в аварии пострадал ребенок и получил инвалидность любой группы;
- пострадал взрослый, получив инвалидность 1 группы.
Размер выплат при получении 2 и 3 группы инвалидности — 70% и 50% максимально возможной суммы. Если один из участников ДТП погиб, его родственники получат помощь в размере 500 тыс. руб.: 25 тыс. руб. — на погребение, 475 тыс. руб. — финансовая помощь.
Согласно законодательству, страховые компании могут возместить ущерб 2 методами: деньгами, выдачей направления на ремонт машины. Принимает решение сам страховщик.
Решение о выплатах принимается, если:
- автомобиль полностью уничтожен;
- стоимость проведения ремонтно-восстановительных работ превышает установленный лимит, а владелец ТС не хочет доплачивать;
- страховщик и водитель не смогли прийти к общему решению по выбору СТО;
- у потерпевшего есть группа инвалидности (при условии, что он уточнит о своем желании получить выплату);
- в аварии был нанесен вред здоровью потерпевшего;
- у страховщика нет возможности организовать ремонт.
Получить компенсацию или направление может либо владелец авто, либо его представитель, у которого есть доверенность. Но если страховщик обанкротился, был лишен лицензии, при невозможности установить виновника аварии (или если у него нет полиса, права на управление авто), ущерб возместит РСА.
Срок выплаты или выдачи направления составляет 20 дней, а ремонтно-восстановительных работ ТС — 30 суток. При этом у СК есть возможность отсрочить выплату компенсации: если виновник ДТП в розыске или ведется уголовное дело по происшествию.
Если СК отказывает в выплатах
Если у страховщика нет законных оснований для отказа в причитающейся владельцу страховой выплате, необходимо вначале написать на имя руководителя компании претензию. В указанные законом сроки СК должен дать письменное обоснование своего решения. При несогласии со страховщиком нужно действовать дальше:
- Написать жалобу в РСА и ЦБ РФ с обоснованием требований.
- Подать судебный иск, в котором ответчиком будет выступать страховая.
Если суд признает, что СК необоснованно отказал в выплате, его обяжут выплатить компенсацию, оплатить неустойку в размере 1% страховой суммы и пеню — по 0,05% за каждый день просрочки.
