Страховой скоринг применяется страховыми компаниями при каждом обращении клиента в офис или на официальный сайт компании, для оформлении полиса ОСАГО или предварительного расчета стоимости.
Давайте рассмотрим, что такое скоринг в ОСАГО, что это значит и как происходит скоринговая проверка в страховании.
Что такое скоринг ОСАГО
Скоринг ОСАГО — это внутренняя аналитическая система в страховой компании по расчету надежности страхователя при заключении договора ОСАГО и вычислению вероятности наступлению страхового случая или убытка на протяжении срока действия страхового полиса.
Скоринговые системы помогают минимизировать расходы компании при ведении деятельности, выявлять мошенников, финансово-проблемных лиц, аварийных водителей не соблюдающих правила вождения и другие рисковые факторы.
Как происходит скоринг по ОСАГО
Скоринг в страховых компаниях происходит на основании предоставленных клиентом документов для заключения договора ОСАГО:
- паспорт страхователя и собственника транспортного средства,
- документы на страхуемую машину и техническое состояние (диагностическая карта),
- водительское удостоверение, всех кто будет допущен к управлению автомобилем.
Данные заносятся внутреннюю информационную систему компании, после чего начинается скоринговый анализ.
Анализ скоринговой системы
Проверка-скоринг происходит по трем ключевым блокам и одному дополнительному блоку:
- «Человек \ Компания»;
- «Транспортное средство»;
- «Водители»;
- «Внешние дополнительные факторы».
Что анализирует скоринг процесс
Чтобы провести скоринговую проверку, система автоматически подключается к большому количеству информационных баз данных. Среди них такие базы, как судебная, судебных приставов, налоговая, кредитная, страховая, ГИБДД, РСА и другие.
Вот какую информацию для скорингового вычисления надежности они предоставляют при автостраховании.
Человек \ Организация
Данный блок анализирует и охарактеризует страхователя и собственника транспортного средства.
Судебная база — показывает наличие у человека судимости, частые судебные споры со страховыми компаниями.
Здесь происходит выявление мошенников, автоюристов и прочих, тех кто не против заработать на страховой компании.
База судебных приставов — показывает наличие задолженностей перед страховыми компаниями или другими организациями.
Налоговая база — показывает финансовую устойчивость и исполнение обязательств.
База кредитных историй — показывает финансовую нагрузку и платежность по кредитам.
База страховых историй — показывает страховую историю, были страховые случаи, страхование ипотеки, частые смены страховых компаний.
База ГИБДД — показывает действительно является собственником транспортного средства, лицо предоставляющее документы.
База РСА — показывает наличие предыдущих страховых полисов ОСАГО, скидок, страховых случаев и выплаты по ним — читать тут.
Транспортное средство
В данном блоке анализируется транспортное средство, которое необходимо застраховать по ОСАГО.
База ГИБДД — показывает стоит автомобиль на государственном учете и данные выданного свидетельства о регистрации транспортного средства. Количество предыдущих владельцев по ПТС и находился ранее в угоне.
База РСА — показывает страховали ранее этот транспорт. Были произведены страховые выплаты или ремонтировался на технических станциях страховых компаний.
Водитель
Блок анализа по вероятности наступления убытка, причиненный водителями при управлении автомобилем.
База ГИБДД — показывает наличие грубых нарушений ПДД и количество аварий каждого водителя.
База РСА — показывает коэффициент КБМ водителя и страховую историю, включая всех допущенных к управлению водителей.
Расчет будет производится по тому, кто имеет меньший из всех опыт, возраст или скидку по ОСАГО.
Внешние дополнительные факторы
Этот блок формируется на статистических данных и анализе страхового портфеля самой страховой компании. Сюда относятся такие данные:
- рейтинг угона транспортных средств;
- токсичные регионы для компании;
- высоко рисковые виды транспорта (такси, мотоциклы итд.);
- рисковые группы водителей (молодые водители с небольшим опытом вождения, иностранные граждане, страховки без ограничений).
Страховая компания для финансовой устойчивости закладывает свой процент допустимости угрожающих внешних факторов, как только страховой портфель будет подходить к отрицательной зоне, как правило компании ставят фильтры или вовсе закрывают продажи по ОСАГО.
Ограничивающие фильтры
При обращении клиента на сайт компании, также могут устанавливаться специальные или технические фильтры.
- фильтр на неправильно введенные данные, например неправильно указана дата начала выдачи водительских прав;
- фильтр на не соответствие предоставленных данных для заключения договора (как правило запрашивают предоставить сканы документов);
- фильтр на двойное страхование в разных страховых компаниях;
- и другие фильтры и ограничения.
Не пройден скоринг ОСАГО
Если при проверки система покажет, что клиент не прошел скоринг ОСАГО и вероятность убытка, это значит, что оформление договора ОСАГО будет не одобрено страховой компанией и поступит отказ.
По закону об ОСАГО договор является публичным и отказ в оформлении недопустимо для страховой компании, но нужно четко понимать, что ради плохого клиента ни одна компания не будет рисковать своим финансовым благополучием.
