Любой участник дорожного движения, кто хотя бы раз попадал в ДТП, сталкивался с множеством трудностей. Как верно оформить документы, как определить кто виноват, и кто будет платить за ремонт? С введением в 2003 году 40-ФЗ об ОСАГО, жизнь автолюбителей несколько упростилась, с тех пор за ремонт пострадавшей машины платят СК, они же компенсируют расходы на лечение пострадавшего, правда страховую компанию виновника нужно еще найти. С лета 2014 года вышла новая редакция закона, страховщиками было введено понятие «прямое возмещение убытков» или ПВУ по ОСАГО. Более подробно обо всех особенностях прямого возмещения рассмотрим ниже.
Что такое прямое возмещение убытков по осаго
Итак, в страховании ПВУ впервые ввели в ст.14.1 ФЗ об ОСАГО в 2014 году. Данное нововведение предусматривает, что в ряде случаев потерпевший может обратиться за компенсацией в свою СК, а именно:
- В аварии пострадало только имущество, то есть никто из водителей, пассажиров и иных участников не имеет травм, не нуждается в лечении;
- Нет сомнений и споров кто является виновником ДТП, а кто пострадавшим;
- Владельцы ТС, застрахованы в рамках системы ОСАГО, их полисы действующие.
- Страховые компании, заключившие договора автогражданки с пострадавшим ДТП имеет действующую лицензию и входят в Соглашение о ПВУ.
Если пострадавший предъявил требование по ПВУ о компенсации ущерба ТС, он не ограничивается в возможности получения компенсации о причинении вреда жизни и здоровья в СК виновника, если на момент требования компенсации по прямому урегулированию не было сведений о причиненном вреде жизни и здоровью.
Порядок возмещения
Выше мы рассмотрели ситуации, при которых пострадавший может воспользоваться прямым урегулированием убытков. Какие правила устанавливает прямое возмещение убытков по ОСАГО? Страховая виновника обязана компенсировать расходы Страховщику пострадавшего в размере произведенной выплаты.
Что нужно сделать, для получения компенсации по ПВУ:
- оформить документы на месте аварии;
- в течение 5 дней после аварии обратиться в свою страховую с уведомлением о страховом событии, написать заявление о намерении получить компенсацию по ПВУ (предоставить иные документы по списку СК);
- предоставление поврежденного автомобиля на осмотр в Страховую компанию. На основании проведенного осмотра составляется акт повреждений, смета ремонта.
- Страховая компания пострадавшего должна известить СК виновника о полученном заявлении в течение семи дней.
Если между Страховыми компаниями не достигнуто согласия о размере ущерба, ситуация рассматривается союзом автостраховщиков в течение 20 дней.
- в течение 20 дней с момента осмотра ТС, указанная в смете сумма переводится на счет пострадавшего или выдается направление на СТО для ремонта авто.
В независимости достигли ли компании Страховые компании пострадавшего и виновника договоренности при взаимодействии в рамках ПВУ, страховая компенсация должна быть предоставлена в установленные законом об ОСАГО сроки, в случае просрочки Страховщик обязан оплатить пострадавшему пени в размере 0,5% от суммы ущерба за каждый день просрочки. Штрафы так же выплачиваются, если в течение установленного законом срока Страховщик не написал мотивированный отказ в урегулировании убытка, здесь пени рассчитываются в размере 0,05% от суммы ущерба.
Если у СК виновника отозвана лицензия или организация исключена из соглашения о ПВУ, компенсацию СК пострадавшего, которой осуществил страховое возмещение осуществляет РСА.
Заявление о прямом возмещении убытков по ОСАГО
Как уже говорилось выше, необходимо написать заявление на прямое возмещение убытков по осаго что это такое? При обращении по ПВУ — это намерение получить компенсацию в той страховой компании, где вы купили полис, если критерии аварии подходят под действия данного положения. При этом Ваша страховая компания должна быть участником Соглашения о ПВУ.
Что должно содержать заявление на прямое возмещение:
- название страховой компании куда вы обращаетесь за компенсацией;
- паспортные данные заявителя;
- информация об участниках инцидента и их ТС;
- информация о происшествии с описанием характера повреждений авто;
- требование о возмещении с указанием сумм.
К заявлению нужно приложить документы, относящиеся к аварии и ТС (бланки извещений, справки из ГАИ). Заявление можно написать, в офисе СК или скачать на сайте.
Заключение соглашения
В последние годы размеры оплаченного ущерба в рамках страховых случаев по ОСАГО значительно увеличились, Страховые компании стремятся снизить свои расходы. Поэтому в некоторых случаях, Страховщик предлагает Страхователю заключить соглашение о компенсации ущерба. Предполагается, что, подписав такой документ, Страхователь соглашается с размером ущерба. Если ущерб оценен верно и указанной в Соглашении суммы хватает на ремонт авто, то вопросов не возникает. Если же возникают сомнения, то данное соглашение лучше не подписывать, так как этот документ не является обязательным.
От чего зависит сумма
Для начала, давайте уточним максимально возможные суммы ремонта ТС в 2019 году:
- 400 000,00 рублей – при нанесении вреда имуществу, каждого пострадавшего.
- 500 000,00 рублей — при нанесении вреда жизни и здоровью каждого потерпевшего.
Что влияет на сумму расчетов и определение стоимости ремонта авто?
- возраст ТС (чем старше авто, тем выше износ деталей, соответственно ниже насчитанная страховой компаний сумма ремонта машины);
- характер и количество повреждений;
- квалификация специалиста осуществляющего осмотр ТС;
- марка авто;
Чтобы не попасть в неловкую ситуацию, когда страховая мало заплатила по ОСАГО, можно обратиться в ближайший автосервис, для определения суммы ремонта. Стоит учитывать, что расчёты осуществляются с учетом износа только на те детали, которые подлежат замене. Еще один способ проверки — онлайн сервисы по определению стоимости ремонта.
Что делать если выплаты не хватает
Закон ОСАГО прямого возмещения убытков предусматривает, что делать если не согласен со стоимостью ремонта:
- провести независимую экспертизу, уведомив об этом телеграммой и пригласить на нее представителя страховщика. Независимый эксперт составит заключение, что будет документальным подтверждением претензии.
- написать досудебную претензию в СК
- отправить вышеуказанные документы письмом с уведомлением.
ВАЖНО: Страховщик может, не принять результаты независимой оценки, проведенной потерпевшим, если клиент не предоставил поврежденное авто для осмотра в СК.
Досудебная претензия должна быть рассмотрена СК в течение 10 календарных дней за исключением праздников и выходных. В результате страховщик либо удовлетворяет требования, указанные в претензии, либо направляет мотивированный отказ.
Если досудебная претензия не помогла, следует обращаться в суд. Когда размер страховой компенсации по ОСАГО, больше максимально установленных лимитов (400 000 рублей), обращаться следует с иском к виновнику аварии.
Когда платить должен виновник
В некоторых случаях стоимость ремонта ТС должен оплатить виновник аварии. Это относится к следующим ситуациям:
- у виновника ДТП отсутствует или просрочен полис ОСАГО;
- сумма ремонта больше максимально возможной (400 тысяч рублей);
- виновный водитель аварии не вписан в страховку ОСАГО
Отличие альтернативного пву от безальтернативного
Как мы уже отмечали, понятие прямого урегулирование убытков по ОСАГО впервые было введено в 2014 году. Тогда ПВУ являлся альтернативным. То есть пострадавший сам определял куда ему обращаться при ДТП: в свою СК или в СК виновника. Данная мера позволила упростить жизнь автолюбителям, а также более ответственно подходить к выбору страховой компании при заключении договора ОСАГО. Но Страховщики всеми способами старались сделать так, чтобы пострадавший шел за компенсацией в компанию виновника. Поэтому на законодательном уровне в 2017 году в положение о ПВУ были внесены изменения, альтернативный вариант был отменен, действует только безальтернативный ПВУ.
Какие нужно предоставить документы
Если ущерб незначительный, в аварии пострадало не более двух транспортных средств и сумма ремонта тс в пределах 100 тысяч рублей, можно воспользоваться Европротоколом и оформить ДТП, без участия сотрудников ГИБДД. В этом случае порядок действия, следующий:
- оформляется бланк извещения о ДТП в 2-х экземплярах;
- каждый из участников предоставляет экземпляр извещения в свою СК (не позднее 5 дней с момента происшествия);
- вместе с извещением, пострадавший в течение 5 дней с момента аварии направляет заявление о прямом возмещении в свою страховую.
- расходы на эвакуацию ТС в случае, если после аварии автомобиль не может передвигаться своим ходом.
Если дорожное происшествие оформляется с привлечением сотрудников ГАИ, помимо вышеуказанных документов, необходимо приложить официальные документы из компетентных органов. Далее взаимодействие между Страховщиком и Страхователем такое же, как и по Европротоколу.
Если возникли разногласия в размере компенсации ущерба — назначается независимая экспертиза повреждений.
Когда не придется рассчитывать на пву
Выше были рассмотрены случаи, когда можно воспользоваться ПВУ. В каких случаях этого сделать нельзя:
- В дорожно — транспортном происшествии пострадало не только имущество, но и люди;
- В результате аварии, хотя и пострадало имущество, но нет 2-х авто. Например, наезд на шлагбаум: формально пострадало только имущество, но столкновения, то есть физического контакта между 2-мя ТС нет;
- отозвана лицензия у СК пострадавшего или его компания не входит в Соглашение о ПВУ;
- есть разногласия о степени виновности участников ДТП или установлена обоюдная вина.
- нет столкновения между ТС. Ситуация, когда один участник дорожного движения нарушил ПДД, а другой пытаясь избежать столкновения совершил манёвр и въехал в препятствие.
Если вы столкнулись с одной из перечисленных ситуаций — это значит, что прямое возмещение убытков по ОСАГО невозможно, поэтому необходимо обращаться в СК виновника или в суд.
Проверить действующая ли лицензия у СК, является ли она участником соглашения о ПВУ, можно на сайте профессионального союза автостраховщиков. Приведем проверенных и надежных:
Судебная практика
Стоит ли обращаться к юристам и как обстоят дела с судебной практикой по ОСАГО, если Страховщик отказал в оплате ремонта или мало насчитал?
Практика показывает, что в делах о занижении сумм ремонта Страховщики используют следующие лазейки:
- Не включать в стоимость ремонта покраску лакокрасочного покрытия поврежденных элементов, если нарушение ЛКП более 25% площади поврежденной детали;
- Расчет стоимости без учета потери товарной стоимости машины. (УТС)*;
- Расчет стоимости зап.частей, подлежащих замене или ремонту с учетом износа.
*УТС — подразумевает снижение рыночной стоимости вашей машины, после ДТП и осуществленного ремонта.
Стоит заметить, что на УТС могут претендовать не все автолюбители, вот критерии:
- автомобиль на момент аварии должен быть не старше 5-ти лет, если он иностранного производства и 3-х лет для отечественных ТС;
- сумма возмещения не превышает 400 000 руб.;
- износ ТС до момента аварии не более 40 %;
- все узлы, механизмы и детали, поврежденные в данной аварии — новые и не ремонтировались ранее.
Хотя оплата по УТС и оговорена в пункте 26 Закона об автогражданке, добровольно страховщик этого, конечно не делает, приходится обращаться в судебные инстанции.
Как этого избежать? Провести самостоятельно независимую оценку ущерба авто, чтобы исключить конфликт интересов оценщика и Страховщика (когда оценщик является штатным сотрудником СК или имеет некоторые договорные отношения с ним). Если вы собрались судиться с СК, лучше всего пользоваться услугами юристов. Услуги таких специалистов хотя и не бесплатны, однако помогут Вам отстоять свои требования, верно составить исковое заявление о ПВУ по ОСАГО и организовать весь процесс.
Законодательством предусмотрено, что в случае, если дело будет выиграно Страхователем, Страховщик будет обязан оплатить штраф в размере 50% от суммы иска, а так же все судебные издержи и расходы на независимую экспертизу.
Если требования к Страховщику справедливы и в рамках действующего законодательства, суд будет на Вашей стороне.
