Полис страхования автогражданской ответственности является обязательным документом для российских водителей. Чтобы сэкономить время, можно получить e-ОСАГО.
Электронное ОСАГО оформляется по таким же документам, что и стандартный полис, не ставит ограничений по выбору дополнительных функций и является легитимной бумагой при ДТП.
Что такое электронный полис ОСАГО
При заключении договора ОСАГО владелец автомобиля страхует свою автогражданскую ответственность. Это означает, что при возникновении ДТП по вине водителя этого авто пострадавшему выплатят денежную компенсацию. Ее размер зависит от тяжести повреждений и того, чему был нанесен вред — транспортному средству или здоровью потерпевшего.
ОСАГО оформляется в страховой компании. После заключения соглашения СК отвечает по гражданской ответственности автовладельца в пределах 400 тыс. руб. (при порче имущества) и 500 тыс. руб. (при нанесении вреда здоровью).
Задачи и функции электронного ОСАГО являются такими же, как и для стандартной страховки. Е-полис оформляется и оплачивается в режиме онлайн, после чего присылается на e-mail владельца автомобиля. За правильность оформления и достоверность предоставленных данных отвечает сам клиент.
Преимущества электронного полиса:
- возможность оформить документ в любое время суток;
- быстрое получение бланка страховки;
- возможность быстро восстановить утраченный, поврежденный или уничтоженный бланк страховки.
Стоимость оформления документа аналогична цене страховки при оформлении оффлайн.
Кто продает е-ОСАГО
С 1 января 2017 г. в силу вступили изменения в законодательстве РФ, которые регламентируют продажу и обращение электронных полисов ОСАГО. Теперь предоставлять услугу покупки страховки автомобиля через интернет обязаны все компании, которые имеют лицензии для автогражданского страхования.
Перечень СК, которые лицензированы для продажи ОСАГО, можно посмотреть на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). По состоянию на начало 2019 г., количество поставщиков, у которых можно оформить е-полис, составляет почти 50 компаний. Согласно информации РСА, е-ОСАГО можно приобрести у следующих компаний:
Формально все компании в перечне обязаны осуществлять продажу электронной страховки. Согласно федеральному закону, нерабочее время системы ограничивается 30 минутами в сутки, а регламентные и технические работы должны проходить в ночное время (с 22.00 до 8.00 часов) с предварительным уведомлением на главной странице сайта СК.
На практике при оформлении электронного ОСАГО онлайн могут возникнуть следующие сложности:
- проблемы в предоставлении и сохранении расчета при введении всех данных авто;
- невозможность получить полис в некоторых местностях (ошибки при оформлении страховки в этих регионах);
- выдача ошибок без уточнения характера и кода ошибки при отсутствии дополнительных услуг или сопутствующего оформления КАСКО;
- зависание при регистрации или использовании одноразового кода подтверждения;
- неизвестные ошибки баз данных РСА (оформление страховки требует сверки данных);
- отсутствие свободных лицензий на ОСАГО (при их отсутствии клиент перенаправляется на ресурс РСА для выбора другой СК, поэтому данная причина может фигурировать даже при наличии возможности у компании оформить страховку).
Неофициальный отказ в продаже электронного полиса обусловлен тем, что е-ОСАГО в большинстве случаев оформляется без дополнительных услуг, что менее выгодно для поставщика.
Какие нужны документы
При покупке ОСАГО через интернет автовладельцу понадобятся следующие документы:
- удостоверения личности (паспорта) страхователя и владельца транспортного средства (в зависимости от количества людей в страховке это может быть 1 или несколько документов);
- водительские удостоверения всех лиц, которые владелец желает вписать в страховку;
- паспорт транспортного средства (ПТС);
- свидетельство о государственной регистрации авто (если машина поставлена на учет);
- активная диагностическая карта (при оформлении вводится номер-идентификатор, который проверяется на сайте РСА, для автомобилей до 4 лет ДК не требуется).
Для владельцев новых машин, с момента выпуска которых не прошло 3 лет, последний пункт не является обязательным. Неполадки, возникающие в этот период, признаются производственным браком, а не следствием условий эксплуатации.
Карта техосмотра может потребоваться при продлении действующей страховки. Например, если авто было выпущено в 2017 г., то в 2019 г. е-ОСАГО оформляется без предоставления диагностической карты. Однако при продлении страховки в 2020 г. без этого документа СК не сможет выдать автовладельцу новый полис.
Действительное ОСАГО является обязательным документом при регистрации автомобиля в ГИБДД. Чтобы поставить машину на учет при покупке нового авто или смене владельца ТС, необходимо предварительно застраховать автогражданскую ответственность.
Как выглядит электронный полис ОСАГО, приведем перечень основных пунктов:
- Страховки, которые оформляются в офисе страховой компании и онлайн, выполняются на стандартном бланке. На документе указываются сроки заключения договора и использования страховки (они могут отличаться, например, при сезонном страховании), данные о собственнике и страхователе ТС, характеристики автомобиля, цель его использования и т.д. Оба документа являются двухсторонними.
- Электронный бланк не имеет микроузора, поэтому отличается более простым фоном. В верхней части документа находится штрих-код и номер страховки, который начинается с «ХХХ». На обратной стороне бланка расположена электронная подпись, которая удостоверяет подлинность страховки и заменяет микроузор; она состоит из различных букв и цифр, идущих в случайной последовательности.
- Некоторые компании присылают бланк е-страховки в черно-белом варианте. Также автовладельцы имеют право распечатать цветной документ на черно-белом принтере. Это означает, что на страховке будет отсутствовать синяя (цветная) печать страховой компании, что не влияет на легитимность документа, т.к. действительность страховки проверяется по базам РСА. Требование заверить бумагу в СК или у нотариуса является неправомерным.
УЗНАТЬ ЕЩЕ:
Как выглядит полис ОСАГО — читать статью тут.
Как оформить е-ОСАГО
Пошаговая инструкция по оформлению электронной страховки:
- Просмотреть перечень компаний, имеющих лицензию на продажу полисов ОСАГО, через РСА. Выбрав СК из списка, перейти на ее сайт через ссылку в графе контактов на ресурсе Союза автостраховщиков. Некоторые мошенники создают сайты, максимально похожие на ресурсы крупных компаний: переход по официальной ссылке исключит этот риск.
- Зарегистрироваться на сайте выбранной СК, введя действительные данные электронной почты и номер мобильного телефона. Личный кабинет на сайте страховщика потребуется для получения страховки, отслеживания статуса дел и отправки данных о страховых случаях.
- Заполнить заявление на получение полиса. Для этого потребуется ввести информацию о транспортном средстве (марка, модель, год выпуска, мощность двигателя из ПТС), серию и номер паспорта на ТС, VIN-номер и госномер (если авто поставлено на учет), номер-идентификатор и срок действия диагностической карты. Также страхователю необходимо ввести данные о собственнике (ФИО, дату рождения, серию и номер паспорта, адрес) и всех водителях (паспорт, серия и номер водительского удостоверения, стаж). При оформлении страховки без ограничений водителей указывать не нужно.
- После введения данных нужно выбрать срок действия полиса страхования и дополнительные услуги. При необходимости в страховку можно включить медицинскую помощь (диагностику, госпитализацию и медикаментозное лечение в случае ДТП), защиту от несчастного случая и техпомощь (эвакуация авто при аварии, запуск двигателя, дозаправка, замена колеса, оформление экспертиз и других документов).
- После нажатия кнопки «Оформить полис» компания проведет автоматическую сверку переданной информации с данными РСА. В зависимости от ситуации на проверку может потребоваться от получаса до нескольких суток. После этого для клиента автоматически рассчитают стоимость страховки или пришлют отказ в оформлении. Последний вариант означает, что в предоставленных данных или базе РСА присутствует неточность.
- При отсутствии или недостоверности данных в базах РСА (например, при покупке страховки на новую машину или первом получении полиса) компания попросит предоставить сканы документов. Такая же необходимость может возникнуть при технических неполадках в базах Союза. Для верификации клиента потребуются сканы паспорта собственника (с фото и регистрацией), удостоверений всех вписанных водителей, ПТС или документа о регистрации, диагностической карты. В зависимости от поставщика сканы документов рекомендуют прислать на е-мейл СК или загрузить через личный кабинет на сайте.
- После окончания проверки и расчета стоимости услуги страхователь может оплатить полис и получить его через электронную почту.
При оформлении документа нужно внимательно перепроверить все предоставляемые сведения. Если информация не отвечает действительности, внесена с ошибками или опечатками, это может вызвать следующие последствия для автовладельца:
- отказ в оформлении полиса е-страховки в связи с просроченными или недействительными документами;
- расторжение договора ОСАГО по инициативе страховой компании вследствие предоставления недостоверной информации в аспектах, определяющих степень риска (например, срок безаварийной езды);
- получение штрафа при проверке полиса и других документов сотрудниками ГИБДД;
- регресс выплат со стороны СК при возникновении обстоятельств, относящихся к страховым случаям.
В последнем случае страховая компания может законно истребовать с застрахованного автовладельца те средства, которые были выплачены пострадавшим в аварии.
При изменении данных (смене регистрационного номера или собственника авто, включении новых водителей) нужно написать заявление и приложить к нему подтверждающие документы. Для дополнения данных онлайн-режим не предусмотрен: чтобы подать заявление, придется ехать в офис СК. При изменении КБМ с учетом нового собственника или водителя может потребоваться доплата за полис.
Коэффициент бонус-малус (КБМ)
КБМ (коэффициент бонус-малус) — это показатель, который учитывает срок безаварийной езды у водителей, включенных в страховку ОСАГО. При расчете к стоимости полиса добавляется штраф за аварийную езду (малус) или отнимается скидка за безаварийное вождение (бонус).
С 1 апреля 2022. Пересчитывают КБМ всегда 1 апреля.
| Класс | КБМ | 0 аварий | 1 авария | 2 аварии | 3 аварии | более 3 аварий |
| M | 3,92 | 2,94 | 3,92 | 3,92 | 3,92 | 3,92 |
| 0 | 2,94 | 2,25 | 3,92 | 3,92 | 3,92 | 3,92 |
| 1 | 2,25 | 1,76 | 3,92 | 3,92 | 3,92 | 3,92 |
| 2 | 1,76 | 1,17 | 2,25 | 3,92 | 3,92 | 3,92 |
| 3 | 1,17 | 1 | 2,25 | 3,92 | 3,92 | 3,92 |
| 4 | 1 | 0,91 | 1,17 | 2,25 | 3,92 | 3,92 |
| 5 | 0,91 | 0,83 | 1,17 | 2,25 | 3,92 | 3,92 |
| 6 | 0,83 | 0,78 | 1 | 1,76 | 3,92 | 3,92 |
| 7 | 0,78 | 0,74 | 1 | 1,76 | 3,92 | 3,92 |
| 8 | 0,74 | 0,68 | 0,91 | 1,76 | 3,92 | 3,92 |
| 9 | 0,68 | 0,63 | 0,91 | 1,76 | 2,25 | 3,92 |
| 10 | 0,63 | 0,57 | 0,83 | 1,17 | 2,25 | 3,92 |
| 11 | 0,57 | 0,52 | 0,83 | 1,17 | 2,25 | 3,92 |
| 12 | 0,52 | 0,46 | 0,83 | 1,17 | 2,25 | 3,92 |
| 13 | 0,46 | 0,46 | 0,78 | 1,17 | 2,25 | 3,92 |
Если в прошлом году была авария, то на следующий год оформление ОСАГО считается по таблице выше (в зависимости от количество аварий).
Расчет коэффициента осуществляется автоматически при сверке данных с РСА. Полученная скидка или надбавка применяется к предварительной стоимости страховки. Максимальная сумма скидки составляет 50%, а надбавки — 145%. Каждый год безаварийной езды позволяет получить 5% скидки и повысить водительский класс.
Наличие 1 аварии компенсирует бонус за 2-6 лет без ДТП в зависимости от класса водителя, 2 — за 3-10 лет, 3 — 8-12 лет. 4 и более страховых случая в год переводят водителя в класс М с максимальным штрафом.
Если страхователь заказывает ограниченный полис и вписывает в него несколько водителей, то стоимость ОСАГО складывается с учетом наихудшего КБМ. При покупке неограниченной страховки коэффициент рассчитывается для собственника машины.
При смене прав значение КБМ сохраняется, но может потребоваться дополнительное обращение в СК, РСА или Центральный банк РФ для восстановления данных. Важно учесть, что коэффициент бонусов за безаварийное вождение присваивается водителю, а не автомобилю, поэтому может быть восстановлен даже при смене VIN-номера.
Обращение в Союз автостраховщиков или Центральный банк необходимо лишь в том случае, если СК предоставила письменный отказ в восстановлении КБМ, ушла с рынка страховых услуг или объявила о банкротстве. Заявление о восстановлении коэффициента можно отправить онлайн через официальные ресурсы РСА и ЦБ РФ.
Оплата
После сверки данных и расчета стоимости полиса можно оплатить услугу страхования в личном кабинете. Оплату можно произвести с карт Visa и MasterCard. Некоторые СК принимают к оплате карты МИР и средства с электронных кошельков (ЯндексДеньги, WebMoney, QIWI).
Перед тем как ввести в систему данные платежной карты, нужно удостовериться, что страница защищена протоколом безопасности (в адресной строке должен присутствовать значок замка). В противном случае существует повышенная вероятность мошенничества и кражи данных карты.
Клиенты, прежде оформлявшие страховку через агентов, не представляют, что такое е-ОСАГО, и часто становятся жертвами мошенников, обещающих более низкую стоимость полиса. Перед тем как рассмотреть сверхвыгодные предложения, нужно учесть, что цена на электронный и стандартный полис является одинаковой.
Если СК предлагает крупную скидку на оформление обязательной страховки, автоюристы рекомендуют зайти на официальный ресурс РСА и проверить наличие такой компании в перечне, действующую лицензию на выдачу ОСАГО и официальный сайт. Названия сайтов мошенников в адресной строке могут отличаться всего на 1-2 буквы.
Результат
После прохождения оплаты СК направляет информацию в базы РСА. Статус страховки авто изменяется на «Действует». Владелец машины, который оплатил е-ОСАГО, получает файл с документом в формате pdf. С момента оплаты до получения полиса может пройти от 15 минут до 2-3 часов в зависимости от нагрузки на официальный сайт РСА.
Е-полис приходит на почту, которая была указана при создании личного кабинета, поэтому при заполнении формы регистрации следует быть внимательным. Также компании предоставляют возможность скачать документ напрямую из личного кабинета. При утере или повреждении бланка можно скачать полис повторно: срок скачивания и количество попыток не ограничены.
Распечатанный документ с электронной подписью равносилен страховке, оформленной оффлайн у агента СК.
Если е-полис не пришел не e-mail в течение нескольких часов, то можно предпринять следующие действие:
- Проверить папку со спамом. Если документа там нет, то следует составить онлайн-обращение на сайте СК. При отсутствии ответа в течение суток нужно позвонить в компанию и уточнить причину промедления.
- Если сотрудники СК уклоняются от пояснений, не сообщая номер и серию оплаченного полиса, то следует пожаловаться в контролирующие органы — РСА или Центральный банк. Наиболее эффективным является личное обращение в приемную ЦБ РФ или направление электронной жалобы. Форма заявления представлена на сайте ЦБ. Срок рассмотрения жалобы составляет 30 дней. Альтернативным вариантом является обращение в суд, однако продолжительность рассмотрения иска может составить до 2-3 месяцев.
Что показывать инспектору ГИБДД
Как пользоваться е-полисом:
- Скачать на телефон (планшет, ноутбук) и предъявлять полис ОСАГО в электронном виде. Этот вариант является правомерным, т.к. инспектор может проверить данные страховки через базы Союза автостраховщиков.
- Распечатать документ на цветном или черно-белом принтере. Распечатанным бланком удобнее пользоваться при проверках ГИБДД и урегулировании ДТП. Кроме того, этот вариант полностью исключает претензии со стороны дорожных инспекторов. Автоюристы рекомендуют возить с собой бумажный вариант полиса, т.к. базы РСА не всегда работают корректно.
- Распечатать бланк страховки и скачать е-полис на 1-2 электронных носителя. Комплексный вариант исключает риск получения штрафа за езду без полиса при утере или повреждении бумажного бланка. При отсутствии экземпляра ОСАГО на смартфоне и других приборах можно в любой момент зайти в личный кабинет на сайте СК и скачать документ.
Как оформлять аварию по полису е-ОСАГО
Правила фиксации ДТП с электронным полисом ОСАГО не отличаются от стандартных. В этом документе приведены все необходимые сведения для правильного оформления аварии. При отсутствии распечатанного е-полиса или его электронной копии на носителях водителю потребуется доступ в личных кабинет на ресурсе СК. Предъявление полиса обязательно при первом требовании участников аварии.
В зависимости от повреждений, причиненных при аварии, ее участники заполняют Европротокол или составляют извещение о ДТП, а затем вызывают сотрудников ГИБДД. Для оформления Европротокола в аварии должно участвовать максимум 2 авто, которые застрахованы по ОСАГО. При этом в аварии может быть причинен вред только машинам, но не здоровью участников. Максимальная сумма ущерба для упрощенного оформления составляет 50 тыс. руб.
Если у участников ДТП есть полис КАСКО, то в документы вносится и его номер.
При разногласиях по поводу размера ущерба или виновности в ДТП обязательно вызывается сотрудник дорожной полиции.
Как проверить действительность полиса
После получения полиса рекомендуется проверить подлинность документа на сайте РСА. Чтобы проверить страховку, можно воспользоваться сервисом просмотра сведений об ОСАГО. Автовладельцу нужно ввести VIN- и регистрационный номер машины, а затем любую дату в пределах действия срока, указанного в бланке.
В результате пользователь должен получить информацию о номере полиса и СК, которая предоставляет страховые услуги. При несовпадении или отсутствии данных нужно обратиться в компанию, которая выдала документ.
Если получить ответ и возврат средств не удалось, то нужно написать жалобу в РСА с описанием компании и всех данных поддельного полиса. В этом случае вернуть деньги чаще всего нельзя, но можно обезопасить других автовладельцев и своевременно оформить действительный документ, избежав штрафов ГИБДД и выплаты ущерба при ДТП.
