В случае внезапного ДТП многие водители рассчитывают на компенсации от своих страховых компаний. Но на практике получение выплаты по ОСАГО — долгий и проблемный процесс, где нужно быть юридически подкованным. Поэтому нужно помнить свои права и уметь их отстаивать, когда компании осознанно затягивают возврат средств или вовсе отказываются от своих обязательств перед клиентами.
Что покрывает полис ОСАГО
Полис гарантирует хозяину автомобиля финансовую защиту в случае аварии, которая произошла по его вине. Подобная страховка обязательна для каждого водителя и оформляется лишь для того, чтобы в наличии была денежная база, которая будет направлена на исправление последствий дорожного происшествия. Чаще всего она покрывает:
- материальные потери (часто это нанесение вреда самой машине);
- вред, который причинен жизни или здоровью участников аварии.
При этом размер положенных выплат ограничивается фиксированными ставками, установленными Центральным банком России. Моральный ущерб по ОСАГО при ДТП и упущенная выгода возмещены не будут, поэтому их придется покрыть человеку, виновному в аварии.
Ради профилактики таких ситуаций разработана специальная система коэффициентов, которые влияют на стоимость будущей компенсации. Чем большее количество страховых случаев зафиксировано за водителем, тем дороже ему обойдется заключение нового договора, и наоборот.
Какие суммы выплачивает страховая компания при ДТП
Выплаты при ДТП, которые страховая организация должна вернуть пострадавшей стороне, периодически увеличиваются в размерах. Последние коррективы были внесены указом № 49, начиная с осени 2017 г., и дополнены ст. 111 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспорта», действующие и по сей день.
Для самостоятельного контроля придется лично совершать расчет стоимости выплаты после ДТП. Самый надежный и информативный среди всех доступных способов — организация независимой экспертизы (медицинской, автотехнической, дорожной, трасологической и пр.).
Сумма, которую обязана вернуть компания при ДТП, зависит от масштабов причиненного вреда транспортному средству, количества пострадавших, марки, модели, год выпуска машины, ее изношенность, регион регистрации и водительский стаж владельца.
Максимальные выплаты в 2024 г. составляют 500 тыс. руб. для аварий, когда причиняется вред самочувствию людей. А на возмещение материального ущерба выделяется лишь 400 тыс. руб.
Какие сроки выплат по полису ОСАГО
Нельзя четко предугадать, через какой период времени после аварии фирма производит перевод денежных средств. По ч. 21 ст. 12 закона № 40, выплата страховки совершается на протяжении 20 дней. По истечении указанного срока, кроме нерабочих дней и праздников, с момента принятия заявления потерпевшего, страховщик обязан рассмотреть обращение и произвести компенсацию, выдать направление на ремонт или отказ с указанием причины.
Как происходит выплата по ОСАГО, если есть пострадавшие
Если водителю, у которого пострадал транспорт, будет возвращена компенсация согласно заявленным повреждениям, то жертвам аварии выплаты осуществляются по анализу нанесенных травм. При внутреннем кровотечении до 1000 мл, объем страховки после ДТП составит 7% (35 тыс. руб.), но уже при большей потере крови финансовая поддержка составит около 10% (50 тыс. руб.).
При наступлении иных случаев организация выплачивает ущерб в виде строго фиксированной суммы страховки.
| Доля возмещения (в %) | Сумма в процентах | Сумма компенсаций |
| Инвалидность I степени | 100 | 500 тыс. руб. |
| Инвалидность II степени | 70 | 350 тыс. руб. |
| Инвалидность III степени | 50 | 250 тыс. руб. |
| Ребенок-инвалид | 100 | 500 тыс. руб. |
Согласно правилам ОСАГО, выплаты при аварии пострадавшими производятся только после проведения экспертизы состояния здоровья упомянутых лиц. В перечень тех, кому выплачивается страховка, когда пострадал кормилец семьи, входят ближайшие совершеннолетние родственники или несовершеннолетние, но с условием нахождения на попечении у пострадавшего водителя.
Как рассчитать размер выплаты по ОСАГО при ДТП
Для каждого типа запчастей и комплектующих износ транспорта просчитывается в индивидуальном порядке. Расчет будет распространяться только на детали, которые нуждаются в полноценной замене после аварии. Поэтому имеются исключения, на которые страховое возмещение ОСАГО не распространяется:
- краска и покрытие лаком;
- ремонтно-восстановительные работы;
- подушки и ремни безопасности;
- запчасти, которые можно восстановить.
Чтобы определить стоимость компенсации по ОСАГО, важно учесть территориальное расположение водителя, поскольку в каждой области имеются свои расценки на запчасти, и их тоже стоит учитывать. Узнать, за каким экономическим регионом числитесь, можно на официальном портале РСА: если имеется номер запасной части, производителя и название материалов, через поиск на сайте можно установить среднюю цену требуемых запчастей, нормо-часа работ и необходимых деталей на сервисе.
Непременно следует брать во внимание наличие редкого и дорогого оборудования на СТО, которое нужно для выявления сложных повреждений. Когда таковое отсутствует, то и данная работа не будет браться в расчет, а выделенных денег может попросту не хватить на ремонт. Чтобы точно знать размер выплат по ОСАГО, необходимо привлечь опытных экспертов, которые произведут соответствующие расчеты.
Какой порядок действий в случае ДТП
Изучая способы, как получить страховку при ДТП, клиент компании должен уделять внимание деталям: начиная с прочтения пунктов договора и заканчивая сроками ожидания решения о выплатах. Чтобы добиться результата, следует разбираться, когда возмещение ущерба по ОСАГО уместно, а также активно принимать участие в рассмотрении дела, если ситуация дойдет до судебных разбирательств.
При попадании в аварию, чтобы выплата страховки при ДТП по ОСАГО сохранила свою силу, требуется действовать рационально. Необходимо сразу остановить машину и заглушить мотор, после чего проверить наличие или отсутствие раненых. Если таковые имеются, им необходимо оказать первую медицинскую помощь, используя автомобильную аптечку, и обязательно вызвать скорую помощь. Затем стоит переходить к оформлению факта ДТП и вызову дорожных служб, чтобы иметь документальные основания для выплат по ОСАГО пострадавшим.
Затем можно подумать и о том, как получить выплаты по ОСАГО после ДТП: когда все необходимые действия совершены, остается лишь контролировать порядок исполнения фирмой своих обязательств по договору. Как выплачивается страховка при ДТП, зависит от оформления аварии:
- самостоятельно;
- с использованием Европротокола;
- с вовлечением сотрудников ГИБДД, что отражается на документации.
Часто возмещение убытков по ОСАГО исключается из-за недостатка доказательств, а виной этому — неправильная схема аварии, мало данных об участниках ДТП и прочие ошибки.
Использование Европротокола
Сначала следует оценить средний ущерб, полученный в результате ДТП (расходы на восстановление повреждений машины). Если их размер не превышает 50 тыс. руб., то допускается не привлекать ГИБДД. Когда оба водителя претендуют на страховые выплаты ОСАГО и не имеют взаимных претензий, разрешено самостоятельно оформить Европротокол. Тогда все спорные вопросы решаются сразу на месте аварии. Правила заполнения данного бланка сводятся к следующим пунктам:
- Вносить информацию стоит разборчивым печатным почерком. Перед началом заполнения бланка нужно обязательно прочитать инструкцию, которая прилагается к документу.
- Заполняется только 1 экземпляр. Каждый участник ДТП заполняет 1 половину бланка (желтую или синюю, на выбор). В центральной зоне необходимо нарисовать подробную схему аварии.
- Необходимо собрать основную информацию об участниках ДТП (Ф. И. О., дата рождения, адрес проживания, контактный номер телефона, госномер автомобиля и реквизиты удостоверения водителя).
- Бланк Европротокола включает в себя 2 части (первая — копир: все, что там будет указано, будет параллельно отражено на втором листе).
- Оба участника обязаны подписать его и только после этого покинуть место ДТП. Дальше на протяжении 3 дней после чрезвычайного события каждый участник должен обратиться к фирме со своей копией Европротокола.
- Бланк можно заполнить в электронном формате на сайте МТСБУ с помощью смартфона с камерой и выходом в интернет. Данные анкеты заполняются в онлайн-режиме, а снимок схемы ДТП направляется через мобильный телефон в виде вложения.
Если хозяин транспортного средства находится под влиянием сильного стресса, он имеет право воспользоваться помощью аварийного комиссара, получить необходимую юридическую поддержку и выплату страховки ОСАГО при ДТП. Покидать место аварии во избежание административного наказания или отказываться от медицинского освидетельствования не стоит. Внимательно контролируйте этапы заполнения Европротокола, чтобы быть в курсе, по каким статьям классифицируют нарушения.
Как оформить ДТП с вызовом ГИБДД
Если при соблюдении всех необходимых условий для оформления аварии с помощью Европротокола невозможно установить средний размер ущерба, стоит сразу вызывать сотрудников ГИБДД. Особое внимание нужно уделить точности описания обстоятельств ДТП и повреждений, зафиксированных сотрудниками органов. Следует выполнить целый алгоритм действий:
- Нужно сразу уведомить об инциденте ГИБДД и фирму.
- Стоит обменяться контактными данными с остальными участниками аварии (записать инициалы, номер паспорта, страховки и спецзнака, который фиксируется на лобовом стекле).
- Дождаться приезда представителей ГИБДД и сотрудника страховой организации.
- Нанести визит в отделение полиции и получить справку о происшествии на дороге с отметками насчет характера повреждения автомобиля.
- Виновнику аварии необходимо за 3 дня подать пакет документов (оформить заявление и отправить бумаги в страховую фирму).
Дальше следует дождаться решения суда (по истечении 10 дней). Иногда стандартный срок может корректироваться. При этом копию обязательно нужно оставить себе, а оригинальный экземпляр с мокрой печатью доставить компании по страховке.
Какие документы подавать в страховую компанию
Перечень необходимых бумаг для каждого участника аварии (виновника ДТП и пострадавшего лица) отличается. Водитель, который спровоцировал дорожное происшествие, для получения выплат должен лично предоставить:
- документ, удостоверяющий личность (паспорт);
- извещение о ДТП (с подписью виновного в происшествии);
- водительские права и технический паспорт на машину;
- генеральную доверенность (если автомобиль находился в чужой собственности);
- справку об аварии, полученную в ГАИ;
- протокол административного нарушения (копию);
- постановление (или отказ) в возбуждении дела.
В то же время пострадавший в ДТП должен подать немного видоизмененный список бумаг:
- заявление о выплате возмещения;
- документы на автомобиль (СТС, ПТС, полис ОСАГО, доверенность и их копии);
- паспорт (или иное удостоверение личности);
- подтверждение вызова на осмотр (копия телеграммы или факса);
- акт об оценке причиненного ущерба;
- бланки, где указан факт финансовых расходов, понесенных заявителем после ДТП (почтовые траты, оплата дополнительного осмотра и др.).
Прямое влияние на финальную сумму выплат имеет и проведение экспертизы. До момента осмотра владельцу машины нельзя проводить ремонтные работы. А чтобы оценщик не минимизировал расходы, логичнее для данной процедуры прибегнуть к помощи независимого эксперта.
Срок выплаты
Сроки и размер возмещения убытков регулируются законом «Об ОСАГО». Согласно ему, пострадавший имеет право вместо страховой суммы покрытия по страховке запросить фактическую компенсацию (в формате ремонта машины). Тогда период возврата услуги может существенно затянуться — смотря, какой масштаб работ предстоит осуществить.
Стандартные правила выплат по полису гласят, что водитель должен сообщить в свою компанию про наступление страхового случая в течение 15 дней с момента аварии. Предварительно в организации идет рассмотрение заявления от владельца полиса, которое занимает не более 20 дней. А в случае просрочки компенсации водитель может требовать неустойку за каждый дополнительный день.
Как ускорить процесс выплаты страховки после ДТП
Возмещение ущерба при ДТП по ОСАГО — процесс затяжной. Но если пострадавшая сторона решит ускорить его и будет принимать активное участие в разрешении конфликта между виновником аварии и компанией, то изначально заданные сроки можно существенно сократить. Чтобы частично повысить скорость выплаты страховки, второй участник происшествия имеет право взять активное участие в выяснении отношений и со своей стороны торопить организацию с выводами.
Для этого необходимо сразу направиться в отделение ГИБДД и узнать точную дату рассмотрения дела. На месте допускается написать ходатайство об ускорении решения проблемы — его тоже примут во внимание. А по окончании судебного заседания разрешено взять копию постановления и персонально перенаправить его, чтобы не тратить время на почтовые службы.
Но даже когда фирма, которая должна вернуть деньги по ОСАГО, продолжает находить новые причины для отказа в выплате, владелец все равно может добиться компенсации. Отрицательный отказ от выплат страховщиком тоже не считается поводом прекратить отстаивать права. Хорошим вариантом является обращение в суд с иском о возмещении убытка той особой, по вине которой и произошла рассматриваемая авария. А чтобы получить положенную выплату после повторного обращения, придется положиться на скорость рассмотрения дела судебными органами.
Как получить страховое возмещение виновнику ДТП
При столкновении машин всегда присутствуют 2 стороны:
- виновная;
- потерпевшая;
- редко когда вина считается обоюдной.
Виновником ДТП считается тот, кто спровоцировал аварию, поэтому выплату имеет право получить лишь пострадавшая сторона.
А сам провокатор дорожного происшествия после столкновения машин получает отметку, которая при последующей пролонгации полиса снизит его класс и увеличит коэффициент. Показатель того, насколько возрастает страховка после ДТП, находится в правовом документе «Указания Банка России», где представлена специальная таблица поиска коэффициента бонус-малус. За счет данного распоряжения можно самостоятельно определить размер предстоящего подорожания: после завершения одной или нескольких компенсаций страховки.
Согласно закону о порядке возмещения ущерба по ОСАГО, виновник не может претендовать на получение стандартных компенсаций по полису. Поэтому единственный способ отремонтировать свой автомобиль для него — это предварительное страхование КАСКО. Она покрывает риски, которые могут быть нанесены застрахованному автомобилю вне зависимости от степени вины водителя за рулем.
Выплата компенсации при ДТП, которую возможно получить от компании, напрямую зависит от результатов проведенной экспертизы. В интересах участников аварии сохранить автомобиль в том состоянии, в котором он находился после происшествия. В течение 20 дней, необходимых для принятия решения, будет рассчитана требуемая сумма с учетом оплаты обслуживания машины в СТО, где коэффициент износа деталей составляет уже 80%. После того как будет выдано официальное направление на ремонт, пострадавшая особа имеет право продлить сроки выполнения обязательств страховой компании.
Сейчас для автовладельцев существует свободный выбор, каким образом получать положенную компенсацию:
- в денежном эквиваленте;
- в форме полноценного ремонта транспортного средства в пределах максимальной страховой суммы (разделение на финансовую и натуральную выплату).
Но учитывая, что объем ущерба при возникновении некоторых ДТП может исчисляться миллионами рублей, на законодательном уровне предусмотрено ограничение по величине в подобных случаях.
Что делать, если ущерб больше страховой выплаты
Даже после того, как типичные суммы страховых компенсаций были существенно подняты, установленных лимитов не всегда хватает для удовлетворения потребностей пострадавшей стороны. Несмотря на то, кто выплачивает при ДТП ОСАГО, выделенные на ремонт машины деньги часто не покрывают весь объем причиненного вреда.
Поэтому часть средств приходится требовать непосредственно с самого виновника дорожного происшествия. А это процедура сложная, трудоемкая и во многих ситуациях длительная. Особенно когда финансовые возможности данной особы ограничены, а запрашиваемая сумма велика.
Если с получением требуемой компенсации со стороны виновника аварии возникают проблемы и намеренные задержки, данный вопрос можно решить через обращение в суд. Тогда страховая компания второго лица-участника будет вынуждена в принудительном порядке возместить ущерб пострадавшему в пределах максимальной страховой суммы по полису ОСАГО (размер выплаты составляет 400 тыс. руб. по имуществу и 500 тыс. руб. по жизни/здоровью третьих лиц).
А разницу запрашиваемых финансов и по факту выплаченной суммы должны взыскать с виновника ДТП. Вначале в виде предупреждения, а в случае игнорирования распоряжения суда — тоже в принудительном порядке.
Тотальная гибель автомобиля
Стандартная схема возмещения по ОСАГО после аварии применима только к тем ситуациям, когда полученные транспортом повреждения незначительные и машину можно восстановить. Но иногда бывает так, что в результате ДТП автомобиль получает неисправные повреждения. Тогда страховщик имеет возможность рассмотреть конструктивное уничтожение авто. На случай утверждения этого решения клиент останется не только без транспортного средства, но и без выплат.
Во время совершения оценки состояния машины отталкиваются из начальной стоимости модели. О тотальной гибели речь может зайти, только когда на ремонт требуется потратить минимум 60-80% от всей цены авто. Решить, допустимо ли использовать данный метод для разрешения ситуации, можно лишь после назначения экспертизы: по ее официальным заключениям узнают более точную стоимость проведения ремонтных работ. Но речь идет не только о расходах, связанных с попыткой восстановить транспорт, но о возмещении вреда, нанесенного другой стороне.
Самым кардинальным способом является обращение в суд. И в зависимости от вынесенного им решения станет ясно, можно ли добиться взыскания при ДТП по ОСАГО. В некоторых ситуациях можно не доводить дело до этого, если оба участника готовы решить конфликт мирным путем (необходимо, чтобы ни у кого не было претензий друг к другу).
Чтобы избежать спорных ситуаций, рекомендуется оговаривать подобные нюансы на начальном этапе заключения соглашения с компанией-страховщиком. Важно сразу уточнить, как в будущем будет производиться оценка тотальной гибели машины, и кому поручат заниматься реализацией ее остатков.
Полезные советы юристов
Случаи, когда страховые компании легко и просто идут навстречу своим клиентам, бывают редко. Поэтому часто водители, попавшие в ДТП, сталкиваются с запутанными этапами получения компенсаций, которые нередко заканчиваются отказом. Разбираться, кому выплачивается сумма, приходится самим автомобилистам, которые плохо подкованы в юридических нюансах и не знают, как действовать в таких ситуациях.
Согласно советам специалистов, главными инструментами для восстановления гражданской справедливости считаются независимая и судебная экспертизы, которые призваны восстановить истинную картину произошедшего и определить полную сумму возмещения. Самыми популярными причинами обращения в суд на страховые компании являются:
- отказ организации возвращать владельцу машины компенсации по полису ОСАГО на основании различных мотивов;
- страховая компания нарочно затягивает со сроками выплат, не перечисляя водителю деньги в установленный период;
- пострадавшее лицо считает сумму выплат от страхователя заниженной, не соответствующей современным ценам на ремонт;
- алгоритм оформления ДТП расходится с принятыми государством нормами.
Важно контролировать все этапы (начиная с момента аварии), чтобы своевременно отстоять свои права. Большинство дел о страховке машин идут медленно как раз из-за неосведомленности водителей, которые теряют время и деньги. Тут стоит не затягивать с апелляцией и заявлением о пересмотре (иногда играет роль и срок исковой давности), а также всегда иметь на руках требуемые документы (договор о страховке, бумаги про аварию) и не бояться прибегать к дополнительной помощи (повторная экспертиза, юрист и обращение в прокуратуру).
Анализируя, как происходит выплата по ОСАГО, юристы подчеркивают, что теперешняя система страхования автомобилей вызывает недовольство и у водителей, и у профильных компаний, но государство прилагает усилия для учета интересов обеих сторон. Поэтому обязательное оформление полиса по-прежнему является хорошей возможностью покрыть вынужденные расходы за счет получения страховки.
