У автовладельцев часто возникает необходимость передачи управления машиной другим людям: супругам, родственникам, доверенным лицам и др. Чтобы избежать регрессных требований при возникновении ДТП, необходимо своевременно включать новых водителей в страховку ОСАГО.
Перед тем как вписать в страховку других людей, следует оценить ее добавочную стоимость и преимущества неограниченного полиса, который исключает необходимость перечисления.
Для чего нужно вписывать других людей в страховку
Согласно закону об ОСАГО, каждое транспортное средство (ТС) должно быть застраховано по полису автогражданской ответственности. Находиться за рулем автомобиля могут только лица, допущенные к его управлению. Наличие доверенности от страхователя или вписанного водителя при отсутствии человека в страховке не имеет значения для сотрудников ГИБДД и страховой компании.
Чтобы вписать в ОСАГО других людей, владельцу авто необходимо добавить их в перечень водителей ТС при оформлении полиса либо купить неограниченную страховку. При данном типе страхования фиксируется только владелец машины, а количество лиц, допущенных к управлению, не ограничивается.
Большинство водителей покупают ограниченную страховку как наиболее экономичный вариант: стоимость неограниченного полиса превышает цену стандартного приблизительно на 80%.
Как вписать в страховку еще одного водителя: процедура
Как вписать в страховку еще одного водителя и повлияет ли это на стоимость полиса, зависит от нескольких факторов: правил страховой компании, возраста и стажа людей, которые будут включены в документ.
Цена вопроса
Стоимость страховки регулируется законодательно и не зависит от количества людей, вписанных в раздел водителей (лиц, допущенных к управлению). Базовая цена ОСАГО, которая определяется видом страхуемого транспорта, в 2019 г. составляет от 2746 до 4942 руб. Значение ставки в этом диапазоне устанавливает страховщик.
Помимо базового тарифа, на цену ОСАГО влияет место регистрации (территориальный коэффициент), мощность машины, длительность действия страховки, коэффициенты бонуса-малуса и стажа, грубые нарушения правил ранее и наличие ограничений на круг лиц, которые могут управлять автомобилем.
Коэффициент ограничений не варьируется в зависимости от количества водителей: при покупке ограниченной страховки он всегда составляет 1. Для неограниченного ОСАГО применяется иной КО — 1,8.
При ограниченном полисе добавляемые водители могут повлиять на цену страховки лишь косвенно — путем повышения коэффициентов стажа и бонуса-малуса. Однако это определяется не фактом в писания, а индивидуальными характеристиками водителя, которые отражаются в базе Российского союза автостраховщиков (РСА).
Наиболее рискованным для страховой компании является добавление людей без стажа или с опытом страховых случаев по их вине. Для водителей, получивших права более 3 лет назад, повышающие коэффициенты за аккуратность вождения ограничиваются КБМ. Сколько стоит вписать в страховку водителя без стажа или со стажем менее 3 лет, зависит также от его возраста.
КБМ
Коэффициент малуса (штрафа) и бонуса зависит от стажа безаварийного вождения. Если водитель в течение нескольких лет избегал аварий или признавался невиновным при попадании в ДТП, то с каждым годом стоимость страховки для него снижается. Размер поощрения за 1 год безаварийной езды составляет 0,05 и отражается в значении коэффициента бонуса-малуса (КБМ).
Максимальный КБМ, который применяется при частых авариях, составляет 2,45. Цена ОСАГО для водителя с такой характеристикой на 145% превышает базовую с учетом всех остальных коэффициентов. Минимальный КБМ составляет 0,5: такое значение применяется для водителей, которые имеют 10-летний безаварийный стаж.
Для новичков, которые впервые вносятся в ограниченную страховку, коэффициент всегда составляет 1.
При попадании в ДТП стоимость страховки вырастает за счет повышения КБМ. В зависимости от безаварийного стажа водитель-виновник может потерять накопленную скидку или получить надбавку к стоимости. Последняя применяется при присвоении штрафного класса (М, 0, 1 или 2), который действует при аварии у водителя-новичка или наличии нескольких страховых случаев за год.
Плохой КБМ влияет не только на самого водителя как страхователя, но и на общую стоимость любой ограниченной страховки, в которую он вписан. Значение коэффициента для расчета цены ОСАГО определяется по самому худшему показателю. Например, если в страховку вписывается новичок, а у других водителей в списке не было ни одной аварии по их вине, то страхователю придется доплатить за полис.
Перед тем как внести в страховку еще одного человека, стоит проанализировать его КБМ и сопоставить изменение цены с коэффициентом неограниченной страховки. Онлайн ресурс по проверке КБМ:
Например, при 4 водительском классе у автовладельца и 0 классе у одного из водителей ограниченная страховка обойдется на 34,5% дороже неограниченной. Добавление водителя-новичка по КБМ сопоставимо с неограниченным ОСАГО при 9-летнем безаварийном стаже у собственника машины. Однако в этом случае можно достичь экономии за счет более низкого коэффициента стажа и возраста.
Недостатком неограниченного страхования является то, что все ДТП, произошедшие при использовании авто другими людьми, присваиваются собственнику. Это может резко ухудшить его КБМ, полностью компенсировав экономию в следующем году.
При отсутствии страховых выплат бонус начисляется только автовладельцу. Если другие водители не записаны в ограниченные полисы, то у них могут возникнуть проблемы с восстановлением КБМ после года страхового перерыва. За год вождения машины с неограниченным ОСАГО бонус им не начисляется.
ЧИТАТЬ ЕЩЕ:
Как указать начало водительского стажа при оформлении ОСАГО — тут.
КСВ
Коэффициент, который зависит от возраста и стажа водителя (КВС или КСВ), имеет максимальное значение — 1,8. Согласно данным страховых компаний, молодые водители (до 22 лет) попадают в группу риска, поэтому для них ОСАГО оформляется с надбавкой 60-87%. Водители-новички, вне зависимости от возраста, также не являются надежными страхователями для компаний, поэтому к ним применяются повышающий коэффициент КВС.
Максимальное значение КВС (1,87) присваивается новичкам младше 22 лет, которые имеют водительское удостоверение менее 3 лет. Водители 22-24 лет, имеющие не более 2 лет стажа, а также люди 25-29 лет в первый год вождения заплатят за страховку чуть меньше — 177%. Люди старше 30 лет в первые 3 года вождения будут переплачивать 63%, а старше 59 лет — 60%.
Для людей 25-29 лет с 1 и 2 годами водительского стажа применяется КВС 1,69 и 1,63 соответственно.
В зависимости от возраста при 3-9 годах стажа КВС у водителей 22-34 лет может составлять от 1,01 до 1,04. Людям старше 30 лет при длительном стаже вождения может присваиваться понижающий коэффициент — 0,93-0,96.
Как и в случае с КБМ, расчет проводится по наиболее высокому показателю.
ЧИТАТЬ ЕЩЕ:
КВС ОСАГО — что это такое, таблица расчета КВС и КБМ.
Пример расчета
Можно ли вписать в ОСАГО второго водителя без доплат и надбавок, зависит от его страховых характеристик. Для этого он должен обладать равным или большим возрастом, общим стажем вождения и стажем безаварийной езды.
Например, автовладельцу 45 лет с 6 классом вождения и 10 годами стажа необходимо внести в полис 2 людей:
- жену 42 лет, которая имеет 2 года стажа и признана виновной в 1 ДТП в прошлом году;
- дочь 21 года, которая только что получила водительское удостоверение.
КБМ автовладельца составляет 0,85. У его жены этот показатель равняется 1,4, т.к. после года безаварийного вождения ей был присвоен 4 класс, а после 1 ДТП в следующем году — 2 класс. КБМ дочери — 1. Максимальным является 1,4.
Максимальный КВС наблюдается у дочери: он составляет 1,87.
Размер надбавки = КБМ (макс.) * КВС (макс.) = 1,4*1,87 = 2,62.
Надбавка по переменным коэффициентам безаварийной езды, стажа и возраста составит 162% от общей стоимости полиса. При оформлении неограниченного ОСАГО размер надбавки составит всего 47%, т.к. расчет будет вестись по собственнику авто.
Размер надбавки = КБМ*КВС*КО = 0,85*0,96*1,8 = 1,47.
Какие документы нужно взять с собой
Чтобы вписать в ОСАГО еще одного водителя, необходимо предоставить следующие документы:
- удостоверения личности человека, которого нужно внести в полис (паспорт и водительские права);
- бланк действующей страховки;
- технические документы на машину (данные о регистрации, ПТС);
- документ из ГИБДД, который подтверждает, что человек, который вписывается в ограниченный полис, не участвовал в авариях в течение 5 лет;
- заявление от собственника (страхователя) автомобиля.
Получить справку о безаварийности можно в ГИБДД по месту регистрации. На рассмотрение заявления сотрудникам госоргана выдается не более 30 дней.
Порядок действий
Чтобы вписать в страховку нового человека, необходимо предпринять следующие действия:
- Собрать документы и заранее заказать справку из ГИБДД.
- Приехать в офис страховой компании или внести изменения в электронный полис ОСАГО онлайн, если СК допускает такой способ обновления данных.
- Написать заявление о вписании нового водителя.
По рассмотрению всех документов страховой агент рассчитывает размер доплаты. Она должна соответствовать разнице между стоимостью полиса со скидками и ценой страховки с учетом изменившегося минимального КБМ и других коэффициентов. Доплаты за количество водителей, если полис остается ограниченным, и услуги СК являются незаконными.
После оформления нового ОСАГО страхователю выдаются полис с внесенными изменениями, чек об уплате разницы в стоимости, дополнительная памятка об автогражданской ответственности и бланки извещения о ДТП. Наиболее часто бланк ОСАГО не исправляется, а переоформляется полностью, при этом страхователю выдается новый полис.
ВНИМАНИЕ: вписать человека в страховку самостоятельно нельзя. Все изменения в бланке должны быть заверены печатью лицензированного страховщика.
Если сотрудник СК отказывается вписать водителя в страховку, нужно потребовать письменный отказ и обратиться с ним в контролирующие органы — РСА и Центральный Банк.
Электронная версия полиса
При оформлении через интернет страховщики и юристы рекомендуют вписать водителя в электронный полис ОСАГО на начальном этапе или при продлении страховки. Внесение еще одного водителя онлайн может потребовать предоставления сканов документов, т.к. база РСА не во всех случаях работает корректно. Наиболее часто СК просят предоставить дополнительные сведения при оформлении без стажа.
Как добавить водителя в электронный полис:
- зайти в личный кабинет на сайте СК;
- найти соответствующую функцию и предоставить данные человека, которого нужно внести в список;
- дождаться ответа страховщика и предоставить сканы документов (паспорт, водительское удостоверение), если это необходимо;
- доплатить надбавку, рассчитанную в соответствии с новым КСВ и КБМ;
- скачать и распечатать новый бланк полиса на цветном или черно-белом принтере.
Заверять новый документ в офисе СК, если его получилось оформить через официальный сайт компании, не нужно. Перед тем как вписать водителя в электронный полис, необходимо тщательно проверить введенные данные. Предоставление недостоверных сведений может стать основанием для штрафа ГИБДД при проверке нового полиса, регрессных требований при ДТП и применения коэффициента грубых нарушений, который повышает цену документа на 50%.
Список надежных компаний в которых можно спивать дополнительно водителя:
Что будет, если не оформлять страховку по всем правилам
Правильное и своевременное оформление ОСАГО с учетом всех водителей позволяет избежать штрафов и крупных выплат по регрессу.
При проверке ГИБДД человек за рулем, который не включен в перечень водителей, будет оштрафован на 500 руб. Доверенность от автовладельца или его присутствие не является основанием для отмены взыскания.
Если по вине человека, не включенного в страховку и находящегося за рулем, произошло ДТП, то СК не отвечает за его автогражданскую ответственность. Пострадавший в аварии может получить от данного страховщика компенсацию ущерба, однако СК взыщет всю сумму с виновного в порядке досудебной претензии или по решению суда.
Количество водителей, которых можно вписать в полис
При внесении новых данных большинство владельцев авто интерсуются, сколько водителей можно вписать в полис ОСАГО. Ограничение в 5 человек является заблуждением, которое обусловлено количеством свободных строк в полисе.
Страхователь имеет право внести в бланк любое количество людей, причем этот показатель не должен влиять на цену полиса без учета других коэффициентов.
Если перечень лиц, которым доступно управление данным авто, не вмещается в бланк полиса, страховой агент может прикрепить дополнительный лист.
Можно ли осуществить вписывание второго водителя в документ без его присутствия
Чтобы вписаться в страховку, новому водителю необходимы только согласие автовладельца и пакет вышеперечисленных документов. Личного присутствия вписывающихся в офисе или при оформлении онлайн не требуется.
Список тех, кто может внести изменения, ограничивается владельцем транспортного средства (страхователем) и теми, кто имеет юридическую доверенность от собственника на данное действие.
