При продаже или передаче автомобиля другому лицу полис обязательной страховки (ОСАГО) становится недействительным, т.к. изменяются данные собственника. Чтобы избежать штрафа и крупных финансовых потерь при аварии, необходимо своевременно переоформить страховку на нового владельца.
Чтобы иметь выбор при продаже авто, рекомендуется заранее уточнять у страховщика, в каких случаях можно в полисе ОСАГО изменить собственника, а в каких требуется перезаключение договора.
Особенности использования полиса ОСАГО при смене собственника автомобиля
Смена собственника транспортного средства (ТС) является одним из оснований для прекращения действия страхового договора. Из этого следует, что передача полиса покупателю авто и его дальнейшее использование без переоформления является рискованным шагом.
При проверке ГИБДД или возникновении аварии по вине нового владельца он получит штраф и будет вынужден выплачивать сумму ущерба без помощи страховой компании, т.к. наличие ОСАГО с неверными данными будет приравнено к отсутствию страховки.
На переоформление полиса или перезаключение договора ОСАГО при смене собственника отводится не более 10 дней. В течение этого срока новый автовладелец может ездить по договору купли-продажи (ДКП) без штрафов. Официально закрепленная возможность ездить по ДКП не влияет на обязанность компенсировать ущерб при ДТП, поэтому большинство собственников стараются переоформить страховку сразу после покупки авто.
Какими законодательными актами регламентируется переоформление ОСАГО
Покупка и использование полиса автогражданской ответственности регламентируется ГК РФ, «Законом об ОСАГО» (ФЗ № 40), положениями ЦБ РФ и методическим пособием Российского союза автостраховщиков (РСА).
Согласно этим документам, переоформление ОСАГО на нового владельца не является обязательным для страховой компании (СК).
Гражданский кодекс
Статья 955 Гражданского Кодекса Российской Федерации устанавливает, что при страховании риска причинения вреда страхователь может подать заявление о смене застрахованного лица. Пункт 2 этой статьи предусматривает, что смена автовладельца в полисе может проходить только с согласия всех сторон соглашения: бывшего собственника, нового автовладельца и СК.
Пункт 1 ст. 955 ГК РФ, который регламентирует замену застрахованного лица при страховании ответственности, является диспозитивной нормой. Это означает, что он действует только в тех случаях, когда страховым договором не установлено иное.
Согласно статьям 944 и 945 ГК РФ, страховщик имеет право оценивать страховой риск от такой манипуляции. На основании оценки риска он вправе устанавливать доплату, если новый владелец транспортного средства является менее надежным страхователем, чем прежний.
Закон об ОСАГО
Федеральный закон № 40, который регламентирует обращение с ОСАГО, практически не затрагивает вопрос переоформления полиса. В пунктах закона упоминается только возможность возвращения части страховой премии при досрочном расторжении договора (пункт 4 статьи 10 ФЗ) и обязанность владельца застраховать авто в течение 10-дневного срока после покупки (пункт 2 статьи 4 ФЗ).
Правила ОСАГО
С 2014 г. Правила обязательного страхования регламентируются не Постановлением Правительства, а Положением Центрального банка РФ (№ 431-П). Как и в ФЗ № 40, в Правилах не устанавливается обязательность переоформления договора, но приводится перечень условий его досрочного расторжения.
Согласно пункту 1.14 действующего Положения, соглашение может быть расторгнуто при наличии грубых нарушений, по собственной инициативе страхователя, при смене собственника машины и в других случаях, которые не противоречат законам РФ.
Методическое пособие РСА
Помимо федеральных правил и законов, существует и внутренняя методичка для СК, выпущенная Российским союзом автостраховщиков. Досрочное расторжение, перезаключение и переоформление страховки регламентируется разделом 5.1 («Замена собственника ТС»).
Помимо прочего, методическое пособие РСА уточняет порядок действий страховщика и страхователя в случаях, которые не попадают под стандартное определение смены собственника. Например, при передаче авто по генеральной доверенности (ГД), договору аренды или лизинга перезаключение договора не требуется, т.к. юридический владелец машины остается прежним.
Обязательно ли переоформление ОСАГО, если автомобиль переходит к новому владельцу
Переоформление полиса ОСАГО является обязательным при смене владельца вне зависимости от формы передачи. Однако не во всех случаях изменения вносятся в графу «Собственник транспортного средства».
Если автомобиль юридически находится в собственности другого лица, как при аренде или продаже по ГД, то переоформление на другого владельца не проводится. Новый пользователь вносится только в перечень водителей, что позволяет ему законно водить машину и избегать самостоятельной выплаты компенсации при аварии.
Если собственник ТС не меняется, то страхователю выдается дубликат полиса с внесенными изменениями в графу «Лица, допущенные к управлению».
При продаже по ДКП, наследовании или дарении договор полностью переоформляется на другого человека. Если смена собственника запрещена договором с СК, то покупателю авто придется перезаключать страховое соглашение. Запрет на изменение владельца может быть обусловлен следующими обстоятельствами:
- внутренние правила и положения страховщика;
- грубые нарушения договора со стороны страхователя;
- наличие страховых случаев в течение срока действия страховки.
Порядок переоформления полиса ОСАГО на нового владельца
Переоформление страховки осуществляется в следующем порядке:
- Заключение договора о передаче автомобиля. В этот пункт входит как стандартная продажа по ДКП, так и другие формы передачи ТС: сдача в аренду или лизинг, передача по доверенности и др. Стоимость неиспользованного периода войдет в цену машины.
- Обращение в страховую компанию. Для внесения изменений страхователь и новый автовладелец должны обратиться в СК, которая выдала полис. В обязательный пакет документов входят паспорта обеих сторон, бланк ОСАГО, договор купли-продажи, водительские права людей, которые будут включены в полис, и заявление бывшего собственника. Если страховщик допускает смену владельца без перезаключения договора, то предоставлять автодокументы не нужно. Досрочно проходить техосмотр не требуется вне зависимости от решения СК.
- Доплата разницы в стоимости ОСАГО на оставшийся период. Если новый собственник проживает в другом регионе или имеет более высокие коэффициенты возраста-стажа и бонус-малуса, то страховой агент вправе пересчитать стоимость страховки. Разница в цене пересчитывается только для оставшегося периода действия полиса. Если цена страховки для нового автовладельца ниже, то СК не выплачивает ему разницу. Некоторые страховщики также устанавливают комиссию в 600-700 руб. за внесение изменений в полис.
После оплаты разницы покупатель авто получает новый полис. Для нового собственника документ начинает действовать со следующего дня после переоформления. При перерегистрации машины в ГИБДД автовладелец обязан в течение 3 рабочих дней уведомить страховщика об изменении СТС и регистрационных номеров.
Что выгоднее: расторжение или переоформление страхового договора
Переоформление договора страхования имеет следующие преимущества:
- новый автовладелец оплачивает лишь часть стоимости годовой страховки;
- прежний собственник получает полную компенсацию от покупателя за неиспользованный период (при досрочном расторжении сумма возврата рассчитывается за вычетом 23%, которые полагаются СК и РСА);
- покупатель может сразу следовать на перерегистрацию, не тратя денег на транзитную страховку и новый годовой полис.
Для страховщика переоформление также является выгодным: он гарантированно получает нового клиента и не выплачивает компенсацию бывшему собственнику.
Если у продавца авто есть другое ТС, он может переоформить страховку на него, не отдавая действующий полис покупателю.
При плохой репутации СК, оформившей договор, или отсутствии у нее контракта с выбранным автосервисом новому владельцу машины рекомендуется отказаться от переоформления. В этих случаях выгода от покупки сокращенного полиса не компенсирует недостатков страховщика.
Особые случаи переоформления полиса ОСАГО
К особым случаям при переоформлении полиса относятся:
- передача по генеральной доверенности;
- смена временного владельца (при аренде);
- изменение собственника авто, взятого в лизинг.
Случай 1: как переоформить ОСАГО, если новый владелец — родственник прежнего собственника автомобиля
Если владелец — родственник прежнего собственника автомобиля, для него применяются общие правила переоформления. При заключении ДКП нужно переоформить или перезаключить договор ОСАГО в течение 10 дней.
Нередко передача машины между родственниками оформляется с помощью генеральной доверенности. В этом случае нужно только внести в полис нового водителя. Если родственник-покупатель уже внесен в список лиц, допущенных к управлению, то переоформление не требуется.
При перерегистрации авто по доверенности в ГИБДД внесение изменений в полис обязательно.
Случай 2: как проходит переоформление ОСАГО при смене собственника автомобиля, взятого в лизинг
Если машина взята в лизинг или аренду, то водитель не является официальным собственником ТС. При передаче авто другому человеку нужно лишь уведомить арендодателя и внести нового водителя в страховку. В примечаниях к документу указывается номер договора аренды или лизинга, данные арендатора, срок действия и др.
Если изменился юридический собственник ТС, то переоформить договор обязан он, а не водитель, взявший машину в лизинг или аренду.
Как вернуть деньги за полис, если автомобиль продан
Для возврата части страховой премии при продаже авто его прежний владелец должен предоставить в СК паспорт, ДКП, реквизиты своего банковского счета и заявление о расторжении договора. Размер компенсации (Р) рассчитывается так:
Р = С (стоимость страховки) * 0,77 * К (количество неиспользованных дней)/Д (срок действия страховки). Например, если И составляет 8 месяцев из года, то размер компенсации составит 51,3% цены ОСАГО.
Перечислить компенсацию страховщик обязан в течение 2 недель.
