Страховые компании уменьшают размер компенсации ущерба при возникновении страхового случая, учитывая износ по ОСАГО. Чтобы страхователь виновной стороны полностью возместил нанесенный вред, нужно знать о том, как рассчитывается степень изношенности авто.
Что это такое?
С 2019-ого г. износ для выплаты ОСАГО учитывается лишь для особых групп пострадавших (при тотальном повреждении машины, если вследствие ДТП потерпевший пострадал физически и т.д.). Для других автомобилистов коэффициент износа не учитывается, т.к. транспортное средство сразу подвергается починке. Отправив его на ремонтные работы, организация-страховщик оплачивает их цену, включая покупку новых автодеталей.
Если сторона является невиновной в аварии и ей полагается страховая компенсация, то нужно выполнить расчет износа транспортного средства, которое оказалось в дорожно-транспортном происшествии.
Процент износа по ОСАГО — это крайне важный момент, т.к. от него будет зависеть размер страховой выплаты. При расчете этого показателя учитываются такие факторы: пробег, какого года выпуска транспортного средства, его возраст и т.д.
Закон об износе по ОСАГО
Все моменты, связанные с обязательным страхованием машин (включая износ авто по ОСАГО) регламентированы ФЗ №40 от 25 апреля 2002 года рядом приказов и законодательных актов. Законом установлено, что износ является обязательным показателем, который должен учитываться перед оплатой ремонта автомобиля после причиненного ущерба.
Подпункт 15.1 ФЗ «Об ОСАГО» устанавливает, что страховая компания, выполнив осмотр поврежденной машины пострадавшей стороны, предоставляет направление на СТО для выполнения оплаченного ею ремонта. Сумма затрат на весь перечень деталей формируется после расчетов с учетом износа. Порядок установления процента изношенности указан в «Правилах страхования», установленных российским Центробанком.
Оценка состояния пострадавшего в аварии автомобиля является обязанностью организации-страховщика. Она должна самостоятельно нести финансовые расходы, касающиеся компенсации причиненного ущерба. Если пострадавшая сторона не согласна с установленной суммой компенсации, то у нее есть право воспользоваться услугами независимых экспертов.
У собственника транспортного средства тоже имеется возможность почувствовать в оценочной процедуре. При этом учет уровня изношенности производится в соответствии с правилами и законодательными нормами:
- если компенсация нанесенного вреда предполагает выплату наличных денежных средств, то показатель износа учитывается обязательно;
- в процессе отправки автротранспорта на ремонтные работы замена испорченных вследствие ДТП элементов и узлов осуществляется без учета того, что они являются бывшими в употреблении.
С 2017 года, когда законодатели приняли ряд поправок, при восстановлении автотранспорта по ОСАГО изношенность поврежденных элементов перестала учитываться. Они заменяются новыми автодеталями, после чего их стоимость и услуги автослесарей оплачивает непосредственно страховая фирма. Однако это делается с учетом справочника РСА, в котором отмечены стоимость услуг специалистов и деталей.
Как рассчитывается износ автомобиля?
В законодательных нормах, касающихся ОСАГО, есть особые положения, регулирующие принцип определения страховой компенсации. Оценщики и представители фирм-страховщиков при подсчете страховых выплат должны пользоваться исключительно действующими законами и правилами.
Расчет изношенности транспортного средства учитывает такие сведения, как:
- год выпуска ТС;
- дата дорожно-транспортного происшествия;
- государство-производитель ТС;
- категория машины;
- высота покрышек.
Чтобы рассчитать процент износа, эти показатели преобразуют в коэффициенты. Для последующих подсчетов применяется специальная таблица с категориями автомобилей. Если для расчетов используется формула, то полученные коэффициенты сравниваются с пробегов и длительностью эксплуатации ТС.
Изношенность автодеталей при возникновении страховых случаях иногда бывает ниже, чем вся стоимость ТС. Это нужно знать при планировании получения денежной компенсации. При этом собственник ТС должен доказать, что поврежденная в ДТП автодеталь после приобретения автомобиля была заменена. У этого комплектующего процент износа должен быть ниже, чем аналогичный показатель у других частей. Для доказательства можно предъявить квитанцию о покупке из магазины или счет со станции техобслуживания, где была заменена эта автодеталь.
Каков максимальный процент износа машины по ОСАГО?
Пострадавшие стороны, получающие компенсацию с учетом уровня износа, смогут получить не все средства. Например, если в ДТП пострадал 5-летняя машина марки Audi, пробег которой составляет 33 500 тыс. км, ее износ составит 25%. Бампер для этого ТС стоит 15 000 руб. С учетом износа в 25% пострадавший получит только 11 250 руб. У владельцев новых автомобилей коэффициент износа равен 0%. Если автовладелец заменил какую-либо деталь, то это тоже может учитываться оценщиком.
Предельный показатель рассчитывается по-другому. Износ устанавливается в зависимости от пробега и возраста. Однако даже если этот показатель составил 68%, то он будет приравнен к 50%, т.е. предельный показатель изношенности не может превышать 50%.
Методика и формула расчета
Специальные калькуляторы производят расчет износа по ОСАГО по общему принципу, который установлен российским Законодательством. Пользоваться этими программными средствами расчета крайне удобно, т.к. пострадавшей стороне нужно лишь указать числа и даты, после чего нажать на клавишу «Рассчитать».
При отсутствии возможности воспользоваться калькулятором, можно применить формулу. Она выглядит следующих образом: уровень износа=100*(1-e-x), где х= пробег*коэффициент пробега + период эксплуатации*коэффициент срока эксплуатации. Результаты расчетов выражаются в процентах.
На какие детали учитывается, на какие нет?
Для починки транспортного средства, пострадавшего в ДТП, может потребоваться большое количество агрегатов и деталей, включая материалы, необходимые для кузовных работ.
Организации-страховщики не выплачивают всю цену неисправных элементов, т.к. на момент автомобильной аварии они могли быть изношенными. Соответственно, для расчета общей суммы страховой компенсации учитывается изношенность автодеталей, после чего выплачивается лишь часть от общей суммы.
Однако есть ряд автозапчастей, за которые страховые фирмы платят полную сумму, т.е. по ним не начисляется процент износа. К ним относятся:
- элементы, отвечающие за безопасность владельца транспортного средства: детское кресло, ремни и подушки безопасности;
- любые элементы и узлы тормозной системы;
- устройства, которые отвечают за надежность и безопасность рулевого управления.
Для этих автомобильных деталей не устанавливается степень изношенности, поэтому страховая организация обязана их оплачивать полностью. Однако стоимость элементов, для которых не учитывается износ, может превысить предельную сумму страховой компенсации, которая выплачивается фирмой. В такой ситуации пострадавшая сторона должна самостоятельно внести недостающие средства или обязать это сделать виновника дорожно-транспортного происшествия.
Выплата
Компенсация нанесенного вреда осуществляется только после тщательной оценки. Эту процедуру выполняют специалиста. Если при дорожно-транспортном происшествии потерпевший получил ущерб здоровью, то компания-страховщик виновника должна возместить пострадавшей стороны всю сумму лечения и ремонтных работ.
Все страховые выплаты по ОСАГО без учета износа не учитывают транспортный налог. Весь объем затрат на запчасти и материалы должен быть возмещен страховой фирмой. Если страховщик учитывает износ, но сумма страховой выплаты не компенсирует причиненный ущерб, то можно составить и предъявить жалобу.
Если у организации-страховщика будет аргументированные доводы для отказа, то недостающие средства обязан компенсирован инициатор дорожно-транспортного происшествия. Для этого пострадавшая сторона должна составить исковое заявление и обратиться с ним в судебную инстанцию.
Как проконтролировать страховую?
Починка автомобильного транспорта, особенно при полной замене автодеталей на новые, может стоить дорого. Если потерпевшей стороне был причинен вред здоровью, то страховка должна выплачиваться в натуральном выражении.
Однако иногда получается, что страховой полис становится невыгодным, т.к. данные экспертного заключения не соответствуют действительному положению дел. В ситуациях, когда страховая компенсация не покрывает причиненного ущерба, пострадавшая сторона должна обращаться в судебный орган.
При заключении соглашения по ОСАГО у организации-страховщика возникает обязанность в организации специализированной экспертизы, при которой производится оценка нанесенного транспортному средству вреда. Специалисты-оценщики, сотрудничающие со страховщиками, стремятся снизить объем нанесенного ущерба, уменьшая сумму компенсационной выплаты.
Если разница между фактическими повреждениями и результатами оценка существенная, то можно потребовать от страховой компании выполнить калькуляцию. Другой вариант — обратиться к услугами независимого эксперта.
Кроме того, обращаясь в страховую за получением выплаты, нужно не только проверять сделанные ею расчеты, но и сверять даты, т.к. ошибочно указанный срок эксплуатации может привести к существенному уменьшению суммы компенсации при возникновении страхового случая.
