КБМ — значимый коэффициент для расчета стоимости «автогражданки». Изменяется в зависимости от обращений за получением страховых выплат. Но нередко автовладельцы ищут способы, как бесплатно снизить КБМ в базе РСА из-за его неправильного расчета.
Чем важен КБМ и зачем его снижать
КБМ — показатель, который влияет на стоимость полиса ОСАГО. Зависит от наличия либо отсутствия ДТП за предыдущие периоды, обращений страхователя за получением компенсаций.
Это один из главных повышающих и понижающих коэффициентов, который учитывается при расчете ОСАГО.
Законодательно установлены 15 классов страхования:
- М — низкий, при котором КБМ равен 3,92;
- самый высокий 13 класс автомобилистов соответствует коэффициенту 0,46 — что это значит, читать тут.
Формируется следующим образом: при первичном оформлении полиса автовладельцу дают класс М, при увеличении страхового стажа и в случае отсутствия обращений за получением компенсации цифра снижается каждый год на 5%.
При наличии 10-летнего стажа и при отсутствии ДТП водителю присваивается КБМ 0,5, который выдает скидку в размере 50%. Если автовладелец делал перерыв в оформлении ОСАГО более чем на 1 год, показатели обнуляются.
| Скидка / Наценка | Класс КБМ | КБМ | Число ДТП 0 | Число ДТП 1 | Число ДТП 2 | Число ДТП 3 | Число ДТП 4 |
| 292% | М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 194% | 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 125% | 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 76% | 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 17% | 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 0% | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 9% | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 17% | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 22% | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 26% | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 32% | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 37% | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 43% | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 48% | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 54% | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Нюансы расчета:
- если оформляется ОСАГО с ограниченным числом водителей, в расчет берут показатели каждого лица:
- при оформлении неограниченного полиса КБМ рассчитывают по владельцу авто.
Многих интересует, как понизить КБМ. Чтобы получить результат, требуется четко соблюдать порядок действий, прописанный на законодательном уровне, тут:
Причины ошибок
Необходимость уменьшить КБМ возникает в том случае, если по каким-либо причинам значение коэффициента было изменено. Чаще всего такое происходит при:
- Смене ВУ. В период действия «автогражданки» его владелец должен предупреждать сотрудников страховых компаний о любых изменениях в документах, чтобы информация была вовремя внесена в базу РСА. Но случается так, что владельцы полиса вовремя не предупреждают об изменениях, что и приводит к обнулению коэффициента. Правда, такое может произойти, если свои обязательства нарушил страховщик.
- Ошибках страхового агента. Малейшая опечатка в имени или неверно введенная дата рождения могут стать причиной изменения КБМ. Потому так важно следить за тем, как страховые агенты вносят данные водителя и проверять договор, чтобы потом не искать способы, как уменьшить коэффициент. Тем более страховщики заинтересованы в том, что продать полис как можно дороже, намеренно делая опечатки в договоре.
- Ликвидация страховщика. При отзыве у компании лицензии риск столкнуться с проблемой изменения КБМ возникает в случае, если сотрудники СК вовремя не внесли данные в базу. В подобной ситуации придется писать запрос в РСА.
- Внесении в полис нескольких человек. В таком случае за основу берут данные на водителя, который имеет максимальное значение КБМ, что может повысить значение коэффициента.
Кроме того, подобное может произойти при прерывании страхового стажа, оформлении ОСАГО на неограниченное количество водителей.
Как исправить или вернуть КБМ
Чтобы добиться снижения КБМ, если скидка была повышена или обнулена необоснованно, необходимо вначале точно определить, когда произошло изменение. Тем более это важно, если автовладелец был внесен сразу в несколько страховок в разных СК.
Для этого нужна база АИС РСА, где находят нужную информацию, заполнив пункты с личными данными. Если за последние 2-3 года автовладелец регулярно пользовался услугами разных страховщиков и точно не может найти период, когда свой коэффициент уменьшился, проводят онлайн-проверку всех последних полисов ОСАГО для определения КБМ по базе РСА.
После установления страховщика, при работе с которым произошло изменение коэффициента, в эту компанию нужно написать заявление для восстановления КБМ с требованием вернуть излишне уплаченную сумму за полис. Подать его можно лично, заказным письмом, или отправив электронный запрос.
Кроме заявления, необходимо предоставить доказательства о том, что он был занижен ошибочно. Для этого к документу нужно приложить:
- копии прошлых полисов;
- справки из страховых об отсутствии обращений за получением страховых выплат;
- если была изменена фамилия, ВУ, предоставляют справки, подтверждающие это.
Верно составленное заявление с доказательствами направляют на имя директора СК. Если в течение 10 дней ответа не поступило или было отказано в исправлении коэффициента (при этом должна быть четкая причина, почему не уменьшается КБМ), направляют жалобу в РСА с просьбой снизить КБМ.
Правда, эта общественная организация не имеет полномочий самостоятельно вносить изменения в базу, но может повлиять на действия страховых компаний. Также аналогичная жалоба направляется в ЦБ РФ, эта структура отвечает за правильность расчета страховых премий, которые выплачивают по договорам «автогражданки».
В жалобе на имя руководителя Центробанка следует четко все описать: когда и при работе с каким страховщиком произошло изменение коэффициента, количество аварий, обращений за получением страхового возмещения (если они были). К жалобе прикрепляют все вышеперечисленные документы и копию письма, направленного в СК.
Многих автовладельцев интересует, как вернуть КБМ, если старые полисы утрачены, поскольку для этого требуется предоставить их на рассмотрение в качестве доказательства. В этом случае нужно обращаться во все СК, с которыми были заключены договоры с требованием предоставить соответствующие справки, их прикрепляют к заявлению вместо копий старых полисов.
Как еще можно снизить цену за ОСАГО
Зная, как снижается КБМ и изучив основные способы решения данной проблемы, многие владельцы авто ищут другие способы, которые помогут снизить стоимость полиса. В этом случае стоит учитывать все факторы, которые влияют на стоимость полиса. Но есть несколько общих рекомендаций, которые позволят приобрести страховку по меньшей цене даже в том случае, если не удалось уменьшить КБМ ОСАГО:
- Не стоит включать в полис водителей, возраст которых менее 22 лет, стаж — менее 3 лет. При их наличии стоимость ОСАГО может вырасти до 80%.
- Желательно исключить из ОСАГО водителей, которые часто обращаются за получением компенсации, имеют низкий класс аварийности.
- Если есть возможность, ТС можно оформить на знакомого водителя, который зарегистрирован в небольшом населенном пункте. Для жителей Москвы, иных крупных городов установлены повышающие коэффициенты, что приводит к удорожанию полиса.
- Стоит брать в расчет и сезонность. Например, если машиной пользуются только в теплое время года, не рационально заключать договор на все 12 месяцев.
Нередко страховщики предлагают для новых клиентов скидки и бонусы. Поэтому рекомендовано внимательно изучить предложения СК, прежде чем заключать договор.
