Как меняется стоимость ОСАГО после аварии

Стоимость обязательного страхования определяется коэффициентами, которые учитывают характеристики машины, стаж, регион, возраст и длительность езды без ДТП. Дорожно-транспортные происшествия снижают надежность водителя для страховщиков, поэтому цена ОСАГО после аварии возрастает.

Большинство водителей стараются избежать ДТП или найти способ уменьшить штрафы за аварии, т.к. индивидуальные показатели влияют на цену всех страховых полисов, в которые они вписаны.

Как влияет ДТП на стоимость ОСАГО

При соблюдении условия виновности страховка после ДТП обойдется водителям дороже, чем в предыдущем году. Это обусловлено тем, что страховые выплаты по полису снижают благонадежность страхователя для компании. Чтобы учесть убытки, страховщик закладывает в расчет бонусы за безаварийное вождение и штрафы за страховые случаи. Количество компенсаций за период страхования отражается в коэффициенте бонус-малуса (КБМ).

Как влияет ДТП на стоимость ОСАГО с учетом виновности страхователя:

• если страхователь признан полностью виновным в аварии, то его скидки за безаварийную езду снижается или заменяется надбавкой за неаккуратное вождение;
• при обоюдной вине участников ДТП обязательный полис подорожает для них обоих;
• если страхователь признан невиновным в аварии, то происшествие не ухудшит его водительскую репутацию и не повлияет на цену полиса.

В соответствии с правилами ОСАГО, компенсация пострадавшему выплачивается за счет средств СК виновника, поэтому авария учитывается только его страховщиком. При отсутствии ДТП, произошедших по его вине, для потерпевшего год будет считаться безаварийным, а он получит следующий бонус за год аккуратного вождения.

Цена текущего полиса ОСАГО не увеличивается вне зависимости от виновности, т.к. она рассчитывается исходя из показателей прошлого года. На сколько повышается стоимость, зависит от класса водителя и количества аварий за год.

На сколько увеличится размер выплат, если был виновником аварии

То, на сколько подорожает страховка после ДТП, рассчитывается в соответствии с коэффициентом бонус-малуса. При накоплении бонуса его значение определяется тем, насколько длителен безаварийный стаж. За 1 год без происшествий водитель получает более высокий класс вождения и 5% скидки на приобретение полиса. После аварий КБМ меняется нелинейно.

КБМ = 1 — (бонус за безаварийную езду) + (малус — штраф — за страховые случаи).

Размер штрафа не превышает 145% от базовой ставки ОСАГО, умноженной на остальные коэффициенты, поэтому наибольший КБМ соответствует 2,45. Минимальное значение КБМ равняется 0,5, т.к. наибольший размер бонуса составляет 50%. Его получают водители с 10 и более годами вождения без ДТП.

Как определить класс и КБМ после ДТП по моей вине

Пользуясь данной таблицей, можно рассчитать, на сколько увеличится страховка относительно прошлого года. Например, если при покупке полиса в 2018 году водителю был присвоен 5 класс вождения. За год страхования он попал в 3 ДТП и был признан виновным в 2 из них. Его КБМ на момент покупки ОСАГО в 2018 году составлял 0,9, поэтому он приобрел полис за 90% от базовой ставки с учетом иных коэффициентов и дополнительных услуг.

Проверить свой КБМ онлайн:

После 2 аварий он получит 1 класс вождения. Его КБМ при этом составит 1,55, а цена новой страховки будет на 55% больше базовой. В 2019 году стоимость ОСАГО для страхователя возрастет на 72,2% по сравнению с предыдущим.

Если в 2019 году по его страховке произойдет хотя бы 1 страховая выплата, класс вождения станет минимальным (М), а штраф — максимальным. Тогда в 2020 году цена полиса повысится еще на 58% (2,45/1,55). Если в 2019 году он не попадет в ДТП по своей вине, то он приобретет 2 класс. Цена года страхования при этом уменьшится примерно на 10%.

Сколько действует повышенный тариф

Присвоенный бонус-малусный коэффициент ОСАГО после ДТП сохраняется в течение 12 месяцев. При отсутствии новых страховых случаев повышающее значение уменьшается, снижая стоимость полиса. Неизменным размер переплаты может остаться только при присвоении водительского класса М и повторных авариях. В этом случае страхователь будет продолжать оплачивать 245% стоимости ОСАГО до тех пор, пока не получит хотя бы год безаварийного стажа.

В течение какого срока и сколько будет переплачивать страхователь по сравнению с базовой стоимостью, зависит и от водительского класса на момент аварий. Например, в 1 год вождения водитель соответствует 3 классу, который не влечет за собой ни штрафов, ни бонусов. Если в первого же года он попадет в 1 ДТП, ему присвоят 1 класс. При условии аккуратного вождения надбавка будет действовать только 2 следующих года страхования: в 1 год после аварии она будет равняться 55%, в 2 год — 40%.

При отсутствии повторных происшествий после присвоения одного из классов от 2 до М переплачивать придется от 1 до 4 лет. Если ДТП произошло уже при наличии штрафного класса, то водитель переходит в класс М, а штраф (надбавка) за аварийность будет применяться еще в течение 4 лет: в 1 год он составит 145% (класс М), в 2 год — 130% (0 класс), на 3 год — 55%, в 4 год — 40%.

Ранее при страховом перерыве (отсутствии водителя в ограниченных полисах в течение года и более) КБМ обнулялся. Водителю заново присваивался 3 класс, что позволяло сократить срок действия повышающих коэффициентов и избежать рисков получения М-класса. После реформы ОСАГО 2019 года ожидается, что значение КБМ будет сохраняться даже после годового перерыва в страховании. Это поможет аккуратным водителям сохранить скидку, но исключит возможность ухода от малуса.

Как снизить стоимость ОСАГО после ДТП

Если у водителя длительный стаж безаварийного вождения, то он может избежать штрафных надбавок за ОСАГО после ДТП. Наличие 5-13 класса позволит скомпенсировать 1 происшествие в период действия полиса, а 10-13 класса — наличие 2 аварий по его вине. Однако стоимость страховки растет даже при отсутствии малуса, т.к. водитель частично или полностью лишается полученной скидки.

Избежать подорожания полиса ОСАГО можно несколькими методами:

1. Исключить виновника ДТП из перечня водителей. Для расчета цены ОСАГО используется КБМ водителя с максимальным размером страхового штрафа. Если класс виновника самый низкий, а его КБМ больше 1, то при его исключении его из перечня стоимость полиса автоматически снизится.
2. Оформить неограниченную страховку. Если собственник машины и виновник ДТП — разные люди, то уменьшить страховую премию можно путем покупки неограниченного полиса. В этом случае учитывается КБМ собственника, но виновник может использовать авто, не рискуя получить штраф или регресс. Доплата за неограниченную страховку составит +80%. Минусом метода является то, что при попадании в аварию изменяется КБМ собственника, даже если за рулем был другой водитель.
3. Компенсировать ущерб на месте без оформления протокола. При незначительном ущербе виновник может предложить потерпевшему оплатить расходы без участия страховой. Это сэкономит пострадавшему время, а виновнику — финансы при переоформлении ОСАГО. При компенсации на месте необходимо составить расписку о получении денег и отсутствии претензий.
4. Доказать вину другого участника ДТП или оспорить обоюдную вину. Если участники не пришли к согласию относительно виновности в аварии, рекомендуется вызвать сотрудников ГИБДД вместо оформления Европротокола. В примечании к извещению о ДТП необходимо указать, что виновным в происшествии заполняющий себя не считает. При несогласии со схемой или другими данными сотрудника ГИБДД также следует отразить этот факт в документах.

По правилам 2019 года оформить Европротокол можно даже тогда, когда участники не пришли к соглашению относительно виновности в происшествии. В этих ситуациях определять виновника будут страховщики. Они могут распределить вину поровну: это позволяет компенсировать часть расходов, но негативно влияет на КБМ обоих участников.

Если водитель уверен в отсутствии вины, но не достиг консенсуса с другим участником аварии, то рекомендуется дождаться ГИБДД, чтобы не спровоцировать страховую выплату.

Из-за больших переплат после аварий некоторые водители отказываются от оформления или продления страховки. Вождение без действующего обязательного полиса противозаконно и влечет за собой штрафы от 500 до 800 руб.

Штраф 500 руб. выписывается тем водителям, которые не вписаны в полис или используют авто вне периода действия страховки (при покупке сезонного полиса). При отсутствии бланка с собой, но наличии действующей страховки сотрудник дорожной полиции может выписать аналогичный штраф или выдать предупреждение.

Штраф за полное отсутствие ОСАГО и езду с просроченным полисом составляет 800 руб. Согласно закону об ОСАГО и правилам ГИБДД, для юридического лица штраф может составлять только 800 руб., т.к. первый тип взыскания накладывается только на водителей.

Если водитель попадет в аварию без полиса, а также с недействительной или просроченной страховкой, то ему придется самостоятельно выплачивать компенсацию потерпевшему.

Проверка полиса ОСАГО онлайн:

Регресс или возмещение обойдутся существенно дороже, чем оформление ОСАГО с учетом повышающего коэффициента.

Потеря стоимости автомобиля после ДТП

Пострадавший может требовать также и компенсации УТС — утраты товарной стоимости транспортного средства. Этот показатель определяет, как изменится цена машины после повреждения и ремонта.

Для получения возмещения важно, чтобы авто не участвовало в ДТП до этого, не использовалось для перевозки пассажиров, имело износ не более 35% и было не старше 3 или 5 лет (для отечественных и иностранных марок соответственно). Если сумма УТС и стоимости ремонта превышает 400 тыс. руб., то ее остаток взыскивается с виновника.

Изменение товарной стоимости машины не влияет на цену страховки.