Если страховая не платит по ОСАГО, порядок действий

Ситуации, при которых владельцам полисов «автогражданки» приходится добиваться компенсации у страховщиков, случаются часто. Если страховая не платит по ОСАГО, порядок действий, закрепленный на законодательном уровне, нужно соблюдать — это повышает шанс получить причитающиеся выплаты.

Когда страховая не платит по ОСАГО

Каждый обладатель ОСАГО должен уметь разбираться во всех нюансах полиса «автогражданки», понимать, в каких случаях пострадавшая сторона имеет право на получение возмещения, каковы размеры выплат. Законами РФ предусмотрены причины, по которым страховая компания вправе отказать своему клиенту в выплате. Они указаны в ФЗ об ОСАГО, ГК РФ, Правилах ОСАГО, которые утверждены ЦБ РФ.

Согласно действующим нормативным актам, страховая может отказать в возмещении ущерба в следующих случаях:

• отсутствует факт подтверждения наступления страхового случая, нет возможности точно определить сумму нанесенного ущерба (например, если ТС было оперативно отремонтировано);
• виновник аварии не имел на момент ДТП действующего полиса;
• пострадавшая сторона хочет получить компенсацию за моральный вред;
• не платит страховая компания компенсацию по ОСАГО, если машина пострадала при учебной езде, испытаниях, участии в спортивных мероприятиях;
• причина нанесенного ущерба — перевозимый особый груз (в этом случае требуется оформить специальное страхование автоперевозок);
• если ДТП произошло по вине самого владельца полиса, спровоцировавшего аварию.

Кроме того, к причинам, являющимся законным основанием для отказа страховщика, относят нанесение ущерба в результате наступления форс-мажорных обстоятельств, не зависящих от человека, например, из-за наводнения, сильного ветра.

Когда страховая затягивает сроки выплаты

Правила предусматривают следующие сроки для выплат:

• 20 рабочих дней при рассмотрении общих случаев;
• 1 месяц законодательно дается на вынесение решения, если машина была сдана в ремонт с согласия страховщика.

Также компания должна дать развернутый отказ в течение 20 дней, если были выявлены нарушения. Если ответ от страховщика пришел позже, это действие владелец полиса имеет право опротестовать в судебном порядке. Кроме того, отсутствие своевременного ответа грозит страховщику неустойкой.

Когда страховая платит мало

Нередко происходит так, что страховая не оплачивает полное возмещение. Чтобы избежать заниженных выплат, владельцам полисов ОСАГО следует помнить о лимитах:

• 400 тыс. руб., если ущерб нанесен имуществу;
• 500 тыс. руб. — при нанесении вреда здоровью людей, в случае гибели пассажиров.

Если величина нанесенного ущерба превышает лимит, сумму взыскивают с виновника ДТП. Расчеты убытка производятся 2 методами:

• согласно оценке страховщиков;
• по установленным нормативам.

Первый вариант более предпочтителен для страховых компаний, которые нередко занижают сумму выплаты, например, в экспертизу не вносятся некоторые поврежденные детали, отрицается связь между повреждением и ДТП.

Лучший способ, чтобы избежать искусственного занижения оплаты, — проведение независимой экспертизы.

Досудебное решение

Многих автовладельцев интересует, куда обращаться и жаловаться, если страховая не выплачивает деньги по ОСАГО. Потерпевший в аварии, если он не согласен с полученной суммой выплат по «автогражданке», по обновленному законодательству не может сразу обратиться в суд. Вначале требуется пройти досудебное разбирательство — направление претензии страховщику. Если и эта мера не возымела действия, можно подавать исковое заявление.

Независимая экспертиза

Если возникли сомнения в точности суммы ущерба, рассчитанной страховщиками, можно обратиться за помощью к независимому эксперту.

Инструкция:

1. Выбрать компанию или частного специалиста, у которого должна быть действующая лицензия, заключить договор.
2. Согласовать дату экспертизы, уведомив страховщика о времени и месте проведения. Рекомендовано направить заказное письмо с уведомлением. Это позволит иметь на руках доказательства, что страховщик был оповещен о проведении экспертизы заблаговременно, что может понадобиться для суда.
3. Проведение экспертизы. Если представитель страховой не пришел, несмотря на заказное уведомление о дате, месте и времени осмотра, это не повлияет на результаты.
4. Получение заключения, к которому должны быть прикреплены фотографии. Их отправляют в страховую компанию вместе с претензией. Рекомендовано сделать 2 копии.

Подача претензии

Составляется претензия, в которой указывают:

• название организации, ее реквизиты, данные о руководителе;
• сведения о заявителе — ФИО, место жительства;
• краткое описание обстоятельств с указанием номера страхового полиса;
• точный список требований, предъявляемых к страховщику;
• обстоятельства, послужившие основанием для написания претензии (рекомендовано также указать нормы действующего законодательства);
• подпись заявителя, текущую дату.

Претензию можно:

• отправить ценным письмом, где должна быть опись всех документов;
• передать страховщику лично.

В последнем случае следует иметь на руках 2 экземпляра заявления: одно останется у страховщика, на втором документе должен быть проставлен входящий номер, отметка о получении претензии.

Закон обязывает страховую компанию в течение 10 дней с момента получения претензии дать ответ.

Жалоба в РСА

Владелец полиса имеет право подать жалобу в РСА — организацию, которая отвечает за действие российских страховщиков, занимается грубыми нарушениями законодательства. Например, если страховая компания не выплачивает клиенту деньги по ОСАГО, если настаивает на предоставлении документов, которые не предусмотрены законом, при банкротстве страховой, неверном расчете КБМ.

Инструкция:

1. Составляется электронная жалоба на действие страховщика. В ней указывают название компании, все реквизиты, информацию о владельце полиса — дата рождения, данные паспорта, номер страхового полиса. В жалобе четко описывают претензию.
2. Прикладывают сканы документов, которые подтверждают ущемление прав владельца полиса.
3. Пакет документов отправляют на электронный адрес РСА. Претензия должна быть зарегистрирована в течение суток после получения.

Если нет возможности отправить жалобу в электронном виде, заявитель должен собрать все документы и предоставить их лично в офис организации.

В РСА не рассматривают обращения:

• от анонимного отправителя — без указания ФИО, контактных данных;
• оформленные ненадлежащим образом;
• при наличии в претензии нецензурной лексики, угроз;
• если жалоба подана на страховщика, который не является членом РСА;
• при отсутствии в заявлении данных о нарушении со стороны страховщика.

Жалоба в Центробанк РФ

Поводами для обращения в ЦБ РФ могут служить:

• отказ страховой компании в заключении договора «автогражданки», выплате компенсации;
• принуждение страховщиков к приобретению дополнительных услуг;
• увеличение срока возмещения;
• отказ страховщика в выдаче документов по страховым случаям;
• требования страховой в предоставлении документов, которые не регулируются законодательно.

Документы можно подать 3 способами:

• заказным письмом;
• по факсу;
• онлайн на сайте ЦБ РФ.

Поданная жалоба должна быть рассмотрена в течение 30 суток. Чтобы она было принята к рассмотрению, необходимо прикрепить доказательства: видео, фото, выводы независимой экспертизы, ответы страховщиков.

Судебное разбирательство

Чтобы судебный процесс был открыт, у истца должны быть весомые обстоятельства. Если судья при рассмотрении заявления не найдет причин для возбуждения дела, открыто оно не будет.

Чаще всего в суд подают иски в случаях, если:

• страховщик затягивает сроки выплат;
• компенсация была выплачена, но частично;
• отсутствует ответ о выплате или отказе в установленные сроки;
• страховщик отказывает в выплате — читать тут.

Кроме того, иск можно подать и в том случае, если компенсация за нанесенный ущерб была выплачена, но при этом страховая не оплатила дополнительные расходы, прописанные в договоре. Обращаются в суд, если у страховщика была отозвана лицензия.

Пошаговое руководство:

1. Заявитель пишет иск, указывая в нем нарушения законов со стороны страховой, доказательства: ответы от страховщиков, заключение проведенной экспертизы, иные важные документы. Оплачивает государственную пошлину.
2. Передает иск и копии всех бумаг в суд: можно переслать заказным письмом, принести лично.

Во время судебного заседания заявитель должен доказать неправомерность действия страховщика, для чего можно предоставить аудио- и видео доказательства, привести свидетелей ДТП. Если истец самостоятельно не может получить такие данные, может попросить суд об оказании помощи — в официальном порядке судья запросит доказательства в соответствующих ведомствах.

После рассмотрения всех документов судья вынесет решение в пользу истца или ответчика. Если владельцу полиса будет отказано в получении страховых выплат, можно обжаловать судебное решение в вышестоящей инстанции.

ЧИТАТЬ ЕЩЕ:

ОСАГО без выплат —  что такое, причины оформления, сколько стоит, налогаемая ответственность.

Советы специалистов

Чтобы владельцу страхового полиса обезопасить себя от ситуаций, связанных с отказами от выплаты компенсаций, рекомендовано изучить советы юристов в области «автогражданки»:

1. Подача документов страховщику регулируется законодательными нормами и актами. Потому при обращении за возмещением заявитель вправе требовать от страховщиков соблюдения порядка приема заявления. Рекомендовано взять у специалистов, принимающих документы, расписку, где будет указан список поданных бумаг. При этом в расписке должны быть указаны инициалы принимающего лица, дата приема.
2. Если при оформлении будут вопросы, не нужно стесняться их задавать.
3. Страховщик обязан соблюдать отведенные законами сроки ответа клиентам — на решение о выплате или отказе дается 20 суток. Если заявитель не получает ответа, страховщик юлит, нужно действовать: писать претензию и готовиться к подаче документов в суд.
4. Клиенту при наступлении страхового случая не нужно просить о выплате причитающейся компенсации — для этого он заключает со страховщиком официальный договор, в котором прописывают права и обязанности двух сторон. Отказ от выплат — прямое нарушение.

Как заставить платить страховую

Если страховая отказывает клиенту в выплате или занижает сумму компенсации, не стоит унывать и прощаться с деньгами — следование простым советам позволит решить дело в свою пользу.

При отказе, задержке сроков оплаты (страховщикам дается 20 дней), занижении суммы следует обратиться к независимому эксперту, который составит протокол осмотра ТС с указанием повреждений. На осмотр в письменном виде обязательно приглашают представителя страховой. После получения результатов их вместе с жалобой отправляют в страховую, РСА, ЦБ РФ.

Если не поступил ответ на претензию в течение 5 дней, необходимо собирать документы в суд. Важно не бояться отстаивать свои права. Но решать вопрос нужно законными путями: обращение с жалобой, претензии, исковые заявления в суд. Это повышает вероятность того, что страховая компания заплатит страховые выплаты по ОСАГО.