Договор цессии по ОСАГО - что это значит, можно ли расторгнуть, последствия

Составив договор на получение полиса ОСАГО, водители рассчитывают при наступлении страхового случая получить компенсацию для проведения ремонта или покупки нового авто. Однако нередко страховщики затягивают с выплатами, отказываются от них, что может привести к нервному напряжению, судебным разбирательствам. Чтобы этого не произошло, оформляется цессия по ОСАГО, которая передает права на получение средств с СК третьим лицам с обязательством передать их владельцу полиса.

Что такое цессия по ОСАГО

Договор цессии по ОСАГО — соглашение на переуступку прав получения страховых выплат третьим лицам. Особенности составления и применения соглашения регулируются 382 ст. ГК РФ. Заключается соглашение между компанией, которая принимает на себя обязательства по выплате компенсации, и владельцем полиса ОСАГО, который хочет получить выплату.

Третья сторона будет добиваться получения компенсации вместо владельца страховки.

Согласно договору цессии, компания, которая приобрела долг, может потребовать получить выплату на возмещение материального ущерба.

По этому соглашению нельзя требовать со страховщика компенсации за моральный ущерб, за вред, причиненный здоровью и жизни.

После заключения соглашения от третьего лица страхователь получит денежную выплату в размере до 80 % от общей суммы. При этом страхователь, заключивший соглашение, должен передать третьей стороне все необходимые документы.

Такое соглашение дает владельцу ТС следующие преимущества:

можно не вступать в конфликтные ситуации со страхователем — это позволит сэкономить личное время, деньги, нервы;
возможно в краткие сроки получить компенсацию для проведения ремонтно-восстановительных работ — после подписания договора цессии в течение нескольких дней компания-цессионарий должна перечислить на счет клиента средства.

Компания, которая заключает договор цессии с владельцем авто, получает с каждой сделки прибыль — ее размер зависит от разницы между начисленной суммой компенсации и выплатой страхователю. Сюда можно включить предусмотренные законом штрафные санкции, по которым ответственность нести должен страховщик при недобросовестном исполнении своих обязательств.

Таким образом, наличие договора цессии предполагает преимущества как для владельца полиса — он получает причитающуюся ему компенсации в сжатые сроки, так и для третьей компании — получит прибыль.

В каких случаях заключается цессия по ОСАГО

Чаще всего договор цессии ОСАГО заключают:

Если страховщик отказывает владельцу полиса в выплате за ущерб, полученный автомобилем после ДТП. Но для этого необходимо подать заявление на имя руководителя страховщика для получения выплат — при этом произошедшая авария должна подпадать под страховой случай. В обратном случае отказ будет являться законным.
Если СК затягивает сроки, которые законом отведены на выплату компенсации. Согласно действующему законодательству, на это отводится 20 дней.
Если страховщик обанкротился, был лишен лицензии. Однако в этом случае по договору взыскивать средства можно будет только с РСА.

Однако владельцу полиса следует внимательно отнестись к выбору такой фирмы — могут встретиться непрофессионалы и даже мошенники. Так, не следует доверять тем компаниям, которые гарантируют выплаты сразу в день подписания соглашения, — суды с СК могут затянуться на длительный период.

Подобная компания должна провести ряд процедур:

назначить проведение независимой экспертизы для точной оценки ущерба;
проанализировать информацию, поступившую от страхователя и страховщика;
рассчитать полученную сумму ущерба;
взыскать с СК компенсацию в пользу клиента.

Многие компании обещают выдать страхователю 100% компенсацию. Скорее всего, это мошенники — минимум 10% от средств страховщика должно пойти на погашение услуг данной компании.

Что нужно для составления договора цессии по ОСАГО

После наступления ДТП не следует сразу обращаться к третьим лицам — цессионарию. Вначале следует постараться решить проблему со страховщиком напрямую. Для этого после ДТП необходимо написать заявление на имя руководителя страховой компании, приложив все документы, протоколы из ГИБДД, другие доказательства, гарантирующие получение страховых выплат. Если от страховой будет получен отказ в выплатах, направляется досудебная претензия.

Только при отказе СК решать проблему мирным путем можно прибегнуть к помощи цессионария. Правда, чтобы иметь право обратиться к подобной компании, автовладелец должен иметь право на получение компенсации:

иметь действующий полис ОСАГО;
ТС должно эксплуатироваться в установленное договором время;
за рулем машины во время аварии должен быть или владелец авто, или водитель, который указан в полисе;
должен иметь документы, подтверждающие наступление страхового случая и право на получение выплат;
ДТП должно быть оформлено по всем правилам согласно закону №40-ФЗ «Об ОСАГО» (если сумма ущерба не превышает 50 тыс. руб., аварию можно оформить с помощью «Европротокола»).

Прежде чем составлять соглашение, рекомендовано получить на руки результаты независимой экспертизы, причем можно воспользоваться услугами компании, которая выкупает страховое дело. После проведения экспертизы специалист выдаст акт об осмотре ТС, который необходим для заключения договора цессии. Согласно ГК РФ, необходимо письменно уведомить страховую компанию о желании заключения договора с третьим лицом.

Для этого направляют на имя руководителя СК письменное уведомление, в котором должны быть отражены все аспекты договора. Если такого письма компания не получит, она на законных основаниях может отказать в выплате компенсации.

До 2017 г. договоры цессии нередко заключались с мошенниками, которые всеми методами старались получить из страховых компаний деньги за нанесенный ущерб по ОСАГО. По этой причине законодатели разработали документ для защиты СК: согласно нему, приоритет отдавался возмещению в виде ремонта получившего повреждения автомобиля вместо выплаты компенсации деньгами.

Какие документы прикладываются при цессии

После подписания договора автовладельцу требуется предоставить следующие документы:

протокол о правонарушении, извещение о ДТП — зависит от того, как было оформлено происшествие;
данные независимой экспертизы;
письменный отказ СК (об отказе в выплатах);
копия досудебной претензии;
копию полиса ОСАГО;
ВУ;
копию паспорта;
свидетельство о регистрации ТС.

ЧИТАТЬ ЕЩЕ:

Рассчитать и оформить полис онлайн — преимущества, ведущие страховые компании, что требуется для покупки, дополнительные услуги.

Нюансы использования цессии

По договору цессии, согласно законам РФ, нельзя возместить материальный ущерб при нанесении вреда здоровью и жизни. Также в соглашении должны быть указаны пункты о передаче компании-цессионарию исключительных прав на требования выплаты компенсации по ущербу, на возмещение издержки по судебным разбирательствам.

Нужно внимательно изучать соглашение, обратив особое внимание на пометку «денежные средства получены в счет возмещения ущерба». Благодаря этому можно избежать оплаты подоходного налога.

Важный момент: нельзя передавать выбранной организации требование на компенсацию в день обращения — ответственная компания перед оформлением соглашения должна провести экспертизу поврежденного авто, изучить все документы. Это позволит точно убедиться, что страхователь получил незаконный отказ от СК.

После заключения такое соглашение нужно хранить в течение 3 лет до момента, пока не истечет срок исковой давности. Также нужно напомнить застрахованному автовладельцу, что при заключении подобного соглашения снимается вся ответственность со страховой компании. Поэтому к выбору компании следует подойти внимательно, чтобы не заключить соглашение с мошенниками.

В чем подвох договора

Нередко происходит так, что сами страховые агенты рекомендуют своим клиентам заключать договоры с третьими лицами, оформлять договор цессии. Если такое происходит, нужно насторожиться — возможно, страховая компания хочет сбросить с себя все обязательства. Если клиент заключит договор с третьим лицом, СК снимает с себя обязанности по урегулированию споров.

Страховщик больше не ответственен за выплату компенсации, не выдает направление на проведение ремонта, не будет контролировать сроки. Если соглашение будет заключено с мошеннической фирмой, от СК нет возможности получить выплату, взыскать штрафы и неустойки — в этом случае не будет действовать закон №40-ФЗ «Об ОСАГО».

Еще один нюанс связан с налогами. Согласно ст. 213 НК РФ, полученная компенсация по ОСАГО от страховой компании освобождена от уплаты НДФЛ. Если будут выплачена сумма по договору цессии, придется платить налог.

Как бороться с мошенниками

Самый верный вариант, чтобы не столкнуться с подобными проблемами, — не заключать договор цессии, особенно в том случае, если эту компанию рекомендует страховщик. Лучше постараться решить вопрос с выплатами напрямую со страховой компанией, официально регистрируя все поданные документы через канцелярию. Также нужно самостоятельно нанять независимых экспертов для проведения экспертизы, написать досудебную претензию. Если не будет ответа, следует подавать исковое заявление в суд.

Что делать, если подписал цессию на ремонт авто

При заключении соглашения и при неисполнении прописанных в них обязательствах можно постараться законными методами взыскать компенсацию с цессионария. Для этого потребуется воспользоваться законом «О защите прав потребителей», поскольку закон «Об ОСАГО» уже не действует.