Слово «суброгация» переводится с латинского как «замена».
Суброгация давно используется в различных странах. Благодаря ее применению исключаются двойные выплаты для потерпевшего в ДТП. В России суброгация по ОСАГО также служит этим целям.
Что это такое
После выплаты потерпевшему ущерба по договору, СК переходит в статус потерпевшей, приобретая право на суброгацию и в соответствии со статьей 965 Гражданского кодекса имеет право получить с виновника происшествия возмещение своих убытков.
Таким образом, происходит замещение лица потерпевшего, а значит, теперь страхователь должен получить возмещение в пределах выплаченной им по договору суммы. При этом потерпевший должен передать страховой компании все доказательства и документы, необходимые для подтверждения права суброгации.
Но осуществляется суброгация по ОСАГО с виновника ДТП не за счет его личных средств. Компенсировать должна компания, в которой виновник ДТП оформил свой страховой полис.
Максимальный ущерб, который может быть компенсирован потерпевшему, — 400 тыс. рублей. Если этот максимум превышен, т. е. сумма, на которую причинен ущерб, больше, то только в этом случае возможна суброгация.
Отличия от регресса
Путать понятия «регресс» и «суброгация» нельзя. Хотя они оба обозначают выплаты, но это разные права страховой компании. Говоря простыми словами, отличие заключается в том, с кого компания может потребовать компенсацию своих расходов по полису автогражданской ответственности.
При регрессе возврат выплаты потерпевшему при ДТП, которую произвела СК, она имеет право потребовать со своего клиента или водителя, внесенного в страховку. Этим регресс существенно отличается от суброгации.
Если речь идет о суброгации, то в этом случае страховщик вправе требовать возмещение своих расходов с того, чьи действия привели к повреждению автомобиля, т. е. виновника ДТП.
Таким образом, суброгация в страховании ОСАГО является переходом права на взыскание суммы ущерба, который был причинен виновником ДТП.
Когда суброгации не может быть
Многих интересует, всегда ли СК может заявить свои права на суброгацию, т. е. предъявить имущественные требования к виновнику ДТП. Оказывается, нет. Есть условия, при которых это становится невозможным. Например, когда действующая «автогражданка» виновника способна покрыть причиненный убыток.
Бывает так, что водитель оказывается невиновным в происшедшем ДТП или страховщик потерпевшей стороны пропустил срок обращения в суд. Оба случая тоже относятся к примерам, по которым суброгация не должна предъявляться.
Особый случай — когда нет пострадавших, только сам виновный, и суброгация ОСАГО к виновнику ДТП не может быть применена. Например, повреждение бампера о бордюр. В этом случае водителю выплатят положенную сумму компенсации, но страховщику ее получить по суброгации невозможно.
Еще один важный момент, когда водителем был заранее приобретен расширенный полис ДСАГО.
В каких случаях возникает суброгация
Первым и главным условием возникновения суброгации является наличие у страховщика компенсационных выплат в размере, который превышает максимум по договору автострахования.
Величина выплаты по суброгации рассчитывается на основе разницы между той суммой, которая соответствует фактическим затратам, и компенсацией, начисленной на основании договора ОСАГО. Причем страховщику положена компенсация только выплаченной им суммы. Это обязательное условие права на суброгацию.
Еще одно обязательное условие — заключение между страховщиком и страхователем договора имущественного страхования. Ни по каким другим договорам СК права на суброгацию не имеет.
Что не надо платить
Платится только сумма, установленная по полису «автогражданки», т. е. 400 тыс. руб. Кроме того, есть выплата по Европротоколу, которая с 1 июня 2018 г. составляет 100 тыс. руб., но она не распространяется на Москву, Санкт-Петербург и их области.
Сверх указанных сумм СК имеет право потребовать с виновного в ДТП по суброгации не больше, чем ею в действительности было выплачено в адрес потерпевшего. Не компенсируются никакие дополнительные расходы. Виновный компенсирует только сумму ущерба, причиненного им в результате аварии.
Оценка износа
Один из самых спорных вопросов, который возникает при выплате компенсаций, — это оценка износа. Не редкость, когда его приходилось решать через суд. Поэтому следует разобраться в некоторых тонкостях.
По ОСАГО подразумевается страховка, сумма которой идет на ремонт авто и, если есть такая необходимость, то на лечение тех, кто пострадал в ДТП. Таким образом, виновник ДТП возмещает ущерб пострадавшему, но делается это за счет страхования, предусмотренного законодательством.
По «автогражданке» СК должна выполнить ремонт автомобиля. Однако чаще всего авто на момент ДТП было не новым. В связи с этими производится расчет износа ТС, после чего пострадавшему выплачивается компенсация с учетом произведенного расчета, а не как за новый автомобиль.
Ключевым понятием при расчете является слово «износ» и только для тех запчастей, которые подлежат замене. Если возможно их восстановить, то в расчет они не включаются.
Здесь и могут возникнуть различные «фантазии». Если вы считаете, что сумма положенной вам компенсации искусственно занижена, то имеете право требовать полную компенсацию ущерба.
С мая 2017 г. СК выплату деньгами производит в исключительных случаях, т. е. понятие «износ автомобиля» отсутствует. Компенсация выражается в виде ремонта ТС.
Но эти новшества распространяются только на водителей, оформивших договор со СК после вступления в действие поправок в 2017 г. Для тех, у кого старый полис, все действует по прежним правилам, как и порядок регистрации нового авто.
Введен такой показатель, как максимальный износ, он равен 50%. Поскольку были случаи, когда при расчете он достигал 90% и выше.
Виновник должен возместить ущерб полностью
Если возмещение, выплаченное СК виновника, не покрывает всех затрат страховщика потерпевшей стороны, то последний имеет законное право обращаться в суд, чтобы с нарушителя была взыскана оставшаяся сумма. По закону срок исковой давности — 3 года.
По суброгации СК становится правопреемницей потерпевшего, таким образом, она вправе потребовать, чтобы виновник возместил всю сумму, затраченную на восстановление автомобиля, пострадавшего в ДТП.
По Европротоколу
Европротокол — это упрощенный вариант оформления ДТП. Если участников аварии двое, пострадало только 2 ТС (наличие прицепа не считается отдельной транспортной единицей), не причинено вреда ничьему здоровью, у обоих водителей нет никаких разногласий, то можно обойтись без автоинспектора и просто заполнить Европротокол.
Популярность такого вида процедуры объясняется тем, что, если повреждения при ДТП небольшие, можно решить вопросы компенсации быстро, не вызывая сотрудника ГИБДД. Достаточно заполнить обоим водителям специальный бланк. Но Европротокол — это не бланк строгой отчетности, поэтому если вы что-то напишете неправильно, всегда можно переписать, взяв новый экземпляр.
При наличии у вас полиса ОСАГО возмещение материального ущерба по Европротоколу вы получите. При этом надо понимать, что полис действительный и не поддельный, проверить можно онлайн:
Чтобы не возникло в дальнейшем никаких проблем с возмещением нанесенного имущественного ущерба и вам не пришлось дополнительно отправлять требование СК или искать правду через суд, вы должны знать, что сейчас действует законодательно закрепленный лимит — 100 тыс. рублей.
Таким образом, вам необходимо объективно оценить ситуацию: заполнять Европротокол стоит только тогда, когда видимый вред, причиненный автомобилю в ДТП, не превышает данную сумму.
Условия возникновения суброгации
Первое условие — страховщик полностью возместил потерпевшему сумму имущественного ущерба, полученного в результате ДТП.
Второе условие — потерпевший потратил на ремонт автомобиля сумму, которая превышает максимально допустимую по полису ОСАГО.
Третье условие — у потерпевшего есть договор КАСКО, заключенный со страховой компанией.
Если у пострадавшего есть полис КАСКО, то страховая компания имеет полное право потребовать с виновника аварии возврат средств, потраченных ею как компенсация ущерба потерпевшему.
Но если установлено, что вина частичная, то компания вправе истребовать по суброгации только сумму, которая пропорциональна размеру вины.
Ущерб по суброгации могут взыскать с любого виновника дорожно-транспортного происшествия.
В случае, когда автомобиль или другое ТС принадлежит организации, то суброгацию оплатить должна она, а не водитель.
Как избежать суброгации
Оказывается, из этой неприятной ситуации есть выход — оформить ДСАГО. Это вид добровольного страхования автогражданской ответственности, дополняющий ОСАГО.
Оформить эту страховку можно в той же компании, что и полис «автогражданки», и тогда, в случае если по ОСАГО для компенсации ущерба пострадавшим выплата недостаточная, в дело вступает второй полис. Его особенность в том, что вы можете выбрать любую сумму из предложенной СК.
За счет этого вида добровольного страхования можно покрыть ущерб от 600 тыс. и до 3 млн рублей.
Но застраховаться по ДСАГО можно и в другой компании. От этого процесс получения выплаты не изменится.
Предупреждение возможности претензии по суброгации
Для того чтобы свести к минимуму риск предъявления вам требований суброгации, держите ситуацию под контролем.
Прежде всего не надо признавать формально свою вину, если она не является очевидной. Поддерживайте контакт с пострадавшим в ДТП. Желательно контролировать процесс оценки причиненного ущерба. Узнавайте, каким способом он будет возмещен. Поставьте в известность компанию о своем желании присутствовать при оценке повреждений имущества пострадавшего в ДТП. Еще лучше, чтобы вместе с вами был ваш независимый эксперт.
Вы можете оспаривать сумму ущерба, если не согласны с ее величиной. Если вы сомневаетесь в объективности оценки, попросите копию экспертизы и проведите свою независимую для сравнения.
Требования по суброгации компания предъявляет спустя 2 и даже 2,5 года после факта дорожно-транспортного происшествия. Автомобиль за это время уже полностью бывает восстановлен или продан. Поэтому не нужно рассчитывать на память, а надо хранить все документы не менее 3 лет.
Как не платить по суброгации
В случае, когда вам предъявлены требования по суброгации, есть несколько способов не платить по ней, и знать их нужно обязательно:
- Вы должны привести весомые доказательства своей невиновности.
- Если у вас есть полис ОСАГО, вы можете требовать от страховщика, который его выдал, покрытия причиненного ущерба.
- Необходимо доказать, что ущерб причинен на сумму, которая меньше насчитанной страховой компанией.
- Срок исковой давности — 3 года — прошел.
- Привести факты, доказывающие, что со стороны СК имеются нарушения.
Эти доводы можно приводить как в период досудебного разбирательства, так и во время суда.
Невиновность в ДТП
Ситуацию с невиновностью в ДТП как доводом для того, чтобы не платить по суброгации, можно рассматривать только, если это правда. В этом случае производится обжалование в положенный по закону срок вынесенного в отношении вас постановления о нарушении.
В случае спорности вины (когда признана вина обоих участников ДТП) вам необходимо предпринять все шаги для того, чтобы доказать отсутствие своей прямой вины. Тогда суд признает невозможность применить к вам требования СК.
Другой размер ущерба
Наиболее каверзная ситуация, когда обнаруживается очевидная подтасовка при оценке причиненного ущерба. Необходимо выяснить, не включены ли в стоимость ремонтных работ повреждения, которые не имеют никакого отношения к ДТП с вашим участием.
Вам нужно внимательно изучить документы о расчете суммы выплаты. Обнаружив ошибки или ложную информацию, необходимо подать письменное возражение на претензию.
Если вы не были на осмотре (вас не уведомили), подавайте заявление об отмене этого заочного для вас решения. Параллельно нужно подать ходатайство на проведение независимой судебной экспертизы. В случае если авто уже восстановили, экспертизу можно провести на основании материалов дела.
Не исключено, что в ходе такой экспертизы будет обнаружено существенное завышение оценки ущерба и другие нарушения при составлении экспертного заключения. Выявленные махинации со стороны оценщиков — это причина для суда отказать в удовлетворении иска.
С вас требуют по суброгации: что делать
Нельзя игнорировать требования. Если вы уклонитесь от ответа, СК подаст на вас иск в суд. Если рискнете не прийти на заседание, тогда готовьтесь отвечать — суд признает требования истца (даже если с его стороны были нарушения).
Хотя иск можно подать в течение 3 лет, но суд может быть и позже.
Вы должны помнить, что по истечении срока исковой давности с вас не имеют права что-то требовать.
Если он еще не закончился, тогда нужно рассматривать другие варианты.
Документы
Существует строгий перечень документов, которые компания должна предоставить в качестве подтверждения своих требований к виновнику ДТП. Если хотя бы одного из документов нет в наличии, вы должны потребовать, отвечая на претензию в письменной форме, копию недостающего документа (или документов). В противном случае не следует соглашаться на выплату.
Проверка законности требований
Предоставленные вам документы необходимо тщательно изучить — не исключается попытка со стороны СК уклониться от платежа. С этой целью возможны намеренные недочеты. Поэтому вам лучше заручиться помощью специалиста, который точно знает, какой должна быть информация.
Чаще всего искажается размер ущерба, потому что этот пункт сделать таким, какой нужен для компании, ей проще всего.
Эксперт сможет проверить правильность всех расчетов. Все ошибочные данные необходимо зафиксировать на бумаге. Это значимые доводы для суда, а также повод для конструктивного разговора со СК.
Решение переговорами
В случае если требования компании в отношении вас оказываются законными, вы должны постараться найти с ней общий язык. Не только вам не хочется терять время в суде, но и СК это тоже не доставляет удовольствия. Поэтому возможны уступки с ее стороны — снижение суммы взыскания. В крайнем случае вам будет предоставлена возможность рассрочки платежа.
Суд
Бывает и так, что переговоры со страховщиком ни к чему не привели, и он подает на вас в суд. Не исключено, что СК не пойдет на предсудебные разбирательства, и вы узнаете о долге, получив повестку в суд.
В этом случае требуйте подтверждения иска всеми необходимыми документами, которые должны быть предоставлены и вам. При отсутствии хотя бы одного сообщите в суде об этом факте.
Доказательства
Этот этап повторяет все то же, что уже обсуждали в разделе о проверке законности требований. Отличие в том, что свое несогласие с претензией вы выражаете суду, а не СК.
В случае сомнений в оценке просите назначить судебную экспертизу. Она может быть сделана по фото, а также письменным сведениям. Нужно приложить заключения экспертиз, проведенных до подачи иска, если таковые есть.
Если вы не присутствовали, когда проводилась экспертная оценка пострадавшего в ДТП автомобиля, — это ваш весомый аргумент. В этом случае заключение такой экспертизы может быть признано не имеющим силы.
Изучите все документы о вашей виновности. Если по ним могут быть сделаны неоднозначные выводы, вы должны ходатайствовать о проведении дополнительной экспертизы.
Результат
Суд обязательно выявит все нарушения в действиях страховщика, если таковые имеются. В иске ей будет отказано. Но даже если в суде первой инстанции решение будет не в вашу пользу, а у вас есть все основания его оспорить, подавайте апелляцию. Часто в высшем суде такие ситуации решаются в пользу автовладельцев.
Судебная практика
Судебная практика споров по суброгации дает много типичных примеров.
После ДТП потерпевший получил компенсацию, необходимую на ремонт ТС. Все расходы оплатила СК. Позже она потребовала от своего клиента суброгацию в размере 75 тыс. рублей.
В ходе судебного разбирательства было установлено, что в справку о ДТП не были включены все пункты сметы.
Суд учел этот факт и в результате было выдвинуто заключение не в пользу компании. После дополнительной экспертизы пострадавшего автомобиля было выявлено завышение суммы сметы на 35 тыс. рублей. В результате СК было присуждено компенсировать все расходы потерпевшего.
Есть полис ДСАГО
При наличии полиса ДСАГО можно не переживать, что с вас взыщут по суброгации. Главное, чтобы сумма, которую СК требует возместить, не превышала сумму по договору ДСАГО.
В суде при наличии у ответчика ДСАГО в иске отказывают.
Обман со стороны страховщиков
Большая часть судов связана с тем, что страховщики пытаются обманным путем получить суброгацию.
Эксперты СК проводят экспертизу, завышая в несколько раз стоимость запчастей и объявляя о необходимости заменить исправные детали.
Затем страховщик выжидает, чтобы виновник забыл о деталях аварии, потом высылает претензию оплатить насчитанную сумму. Если ответчик отказывается от оплаты, компания подает иск в суд.
Проведение судебной экспертизы всегда устанавливает завышение, а потому результаты признаются недействительными. Компании-страховщику отказывают в удовлетворении иска.
Выплачено по суброгации
Если виновник не может подтвердить документально незаконность требования суброгации, то суд выносит решение в отношении ответчика о необходимости выплатить взыскиваемую сумму.
