Что такое неустойка по ОСАГО

Автомобиль должен быть застрахован. Это нужно сделать непосредственно при его приобретении или при оформлении кредита. Избежать получения полиса невозможно, но некоторые страховые компании пользуются для этого запрещенными способами. Тем не менее они соблюдают заключенное соглашение, т.к. при нарушении его условий должна рассчитываться и выплачиваться неустойка по ОСАГО.

Неустойка по ОСАГО: что это

Неустойка по договору ОСАГО представляет собой пени, выплачиваемые клиенту в случае, если страховщик допускает просрочки, недоплачивает или нарушает договоренности. Все штрафы и меры ответственности (взыскания неустойки по ОСАГО) регламентированы на законодательном уровне, если в соглашении не установлены иные правила, порядок расчета размера пени и формулировки.

Неустойка касается лишь неисполнения страховщиком договорных обязательств по факту ДТП с автомобилем и в иных ситуациях, указанных в соглашении. Например, если выплата была произведена не в полном объеме либо денег не поступило на счет страхователя совсем.

По решению суда на страховщика накладываются санкции, согласно которым он обязан перечислить финансовые средств на ремонт транспортного средства. Размер неустойки характеризуется предельными границами. Основные поводы для наложения санкций на страховщика:

1. Несоблюдение сроков выплаты компенсации или отправки ТС на ремонтные работы.
2. Невыплата денег или предоставление компенсации не в полном объеме.

Права и обязанности компании страховщика

Страховщик должен произвести выплату или обеспечить ремонт транспортного средства не позднее, чем спустя 20 дней с даты ДТП, за исключением праздничных и выходных дней.

Еще в 2014 г. страховым организациям давалось 30 суток, но теперь этот период уменьшен до 20. Если фирма-страховщик допустила просрочку, то ее клиент может требовать не только полагающуюся компенсацию, но и неустойку. Для этого нужно составить и предоставить в СК заявление. Срок рассмотрения документа — не более 5 рабочих дней.

Если автомобиль был направлен страховщиком в сервис на ремонт, который был выполнен некачественно, то он должен организовать повторную починку для ликвидации имеющихся неисправностей. При этом срок ремонта продлевается из-за поставщика услуг, поэтому он должен выплатить неустойку.

Компания освобождается от этой обязанности, если она в полной мере исполнила договорные обязательства. Кроме того, неустойка не может быть выплачена в тех ситуациях, когда просрочка была допущена по вине страхователя или из-за непредвиденных обстоятельств.

Права и обязанности страхователя

Законодательство РФ в относительно автострахования определяет, что потерпевшая сторона сначала должна попытаться урегулировать проблему без разбирательств в судебных органах. Необходимо направить в страховую фирму заявление с требованием о выплате неустойки. В документе следует указать подходящую форму оплаты.

Иных бумаг страховщик требовать не имеет права. Российский Центробанк тщательно следит за тем, чтобы страховые компании придерживались законодательства и договорных условий. Поэтому при обнаружении нарушений в ЦБ необходимо направить соответствующую жалобу. Банк предупредит страховщика об ответственности и установит сроки их исправления.

Правила расчета неустойки

Расчет неустойки по ОСАГО начинается со следующего дня после даты, когда страховщик должен был компенсировать ущерб в полном объеме. Срок оканчивается сразу после перечисления финансовых средств. Если их не хватает, то расчет начинается только от недоплаченной суммы.

Организация при этом должна компенсировать по 1% от общей стоимости за каждые сутки допущенной просрочки.

Размер неустойки никогда не превышает объем страховой компенсации и предельную сумму страховки. Если организация не отправила транспортное средство на починку своевременно, то пеня рассчитывается в зависимости от цены ремонтных работ и износа ТС.

Пример расчета

Например, компенсация при возникновении страхового случая составляет 150 000 руб. Комплект документов на получение причитающейся выплаты был предоставлен страховщику 05.02.2018. К 15 марта средства еще не поступили. Чтобы претендовать на неустойку, клиенту страховой организации необходимо составить соответствующее заявления.

Для вычисления периода задержки следует отсчитать ровно 20 суток (рабочих) от 05.02.2018. Должно получиться 5 марта. Выполняя подсчет, не нужно учитывать праздничные и выходные дни. В результате 6 марта — первый день, за который положена неустойка, а 15-е число — последний. Т. е. просрочка составляет 10 суток.

Для расчетов необходимо воспользоваться следующей формулой: Н (неустойка) = В (сумма выплаты, установленная экспертом или судебным органом) * 1% * Д (подсчитанные дни). Если подставить в эту форму исходные данные, то получается 15 000 (150000 * 1% * 10), т.е. страховщик должен своему клиенту 15 000 руб. по неустойке.

Чтобы более подробно разобраться с этим вопросом, следует рассмотреть другие примеры:

1. Просроченный платеж. Сумма компенсации — 300 000 руб. Страхователь подал пакет документации 13.03.2018, а к 09.04.2018 закончился период для своевременной выплаты. Из этого следует, что 10 апреля является первым днем неустойки. 30 апреля компания все еще не выплатила деньги. Количество дней просрочки — 21. Подставив эти данные в формулу, получается следующее: 300 000 * 1% * 21 = 63 000 руб. — сумма неустойки.
2. Нарушен срок починки. Автомобиль должен отправиться на ремонт. Нанесенный вред, согласно экспертной оценке, составляет 100 000 руб. Документы в страховую компанию были предоставлены 30.12.2017. Отсчет начинается 9 января, т.е. в первый день работы организации. 6 февраля срок истекает, а 28-го числа автомобиль так и стоит без ремонта. Подсчитанные дни — 23. Вычисление неустойки производится по формуле: 100000 * 1% * 23 = 23 000 руб.
3. Просрочка при неполной выплате. Сумма страховой компенсации — 200 000 руб. Страховщик получил все необходимые документы 10 января, а 7 февраля он перевел 150 000 руб. 10 апреля у страховой организации остается долг в размере 50 000 руб. При этом количество просроченных дней составляет 63. Неустойка подсчитывается по оставшейся сумме, т.е. 50 000 * 1% * 63 = 31 500 руб.

Максимальный и минимальный размеры

В последние несколько лет сумма денежных выплат по договорам страхования гражданской ответственности существенно увеличилась, что объясняет повышение стоимости автострахования. При этом минимально допустимый размер не имеет ограничений, а у максимального такие границы:

1. При компенсации вреда здоровью страховая выплата не может быть более 500 000 руб.
2. При возмещении вреда собственности максимальная компенсацию по полису составляет 400 000 руб.

При этом необходимо обратить внимание на то, что в данном случае имеется в виду возврат страховой премии. Сумма неустойки рассчитывается по специальной формуле. Однако она не может быть более общего размера компенсации по полису.

Когда возможен отказ

Существует несколько причин, по которым страховая организация может отказать в выплате неустойки. В законодательстве выделены следующие ситуации:

1. Непредвиденные обстоятельства (форс-мажор), включая природные и техногенные катастрофы.
2. Если пострадавший является инициатором дорожно-транспортного происшествия.
3. Если потерпевший слишком поздно подал все необходимые документы в страховую фирму.
4. Если участник автомобильной аварии исказил сведения об обстоятельствах случившегося.
5. Если заявитель собрал не все документы.
6. Иные нарушения договорных условий.

Кроме того, в страховом соглашении могут указываться и прочие причины для мотивированного отказа. Специалисты рекомендуют при заключении этого документа тщательно изучать его условия. Подписав бумаги без предварительного ознакомления, можно столкнуться с большим количеством проблем и недоразумений в будущем.

Иск о взыскании

Если организация-страховщик отказывается выплачивать финансовые средства по неустойки, то с ней придется разбираться в порядке судебного делопроизводства. Для этого необходимо выполнить следующие действия:

1. Составить и отослать исковое заявление с требованием возмещения пени в страховую фирму. В документе необходимо указать банковские реквизиты и рассчитанную сумму.
2. Сразу после подачи заявления страховщику нужно направить соответствующую жалобу в российской Центробанк.
3. Если и после этих операций не последовало желаемого эффекта, то следует обратиться в судебную инстанцию.

Попытаться разрешить конфликтную ситуацию до обращения в суд следует обязательно. Подобная норма закреплена на законодательном уровне.

Если организация-страховщик отказывается принимать какие-либо меры для урегулирования ситуации, то можно начинать составлять исковое заявление и отправляться с ним в судебную инстанцию. В нем необходимо указать следующую информацию:

• полное наименование судебного органа, в который подается документ;
• сведения о страховой организации, которая будет выступать ответчиком;
• детальное описание дорожно-транспортного происшествия;
• перечень условий соглашения, заключенного со страховой фирмой;
• список документов, прикрепленных к исковому заявлению;
• личную подпись и ее расшифровку;
• дату составления документа.

При этом необходимо учитывать, что если в заявлении будут какие-либо ошибки, то в суде его откажутся принять. От грамотности заполнения иска зависит исход официального разбирательство со страховой компанией. При неуверенности в собственных силах и знаниях, лучше воспользоваться услугами профессионального юриста.

Судебная практика

Эксперты отмечают, что большая часть разбирательств в суде, связанных с автострахованием, посвящена взысканию неустойки. ВС РФ постоянно напоминает автомобилистам, что при подсчетах необходимо учитывать всю сумму страховой компенсации. При этом арбитражные судебные инстанции определяют размеры неустоек индивидуально для каждой ситуации.

На практике встречались случаи, когда выносилось решение об уменьшении суммы штрафной выплаты. Однако это возможно лишь по заявлению ответчика. Если неустойка все же была уменьшена в судебном порядке, то постановление можно обжаловать и отстоять финансовые средств.

Решения инстанций иногда могут быть противоречивым. При возникновении любых споров и использовании законодательных «лазеек» для страховых компаний, лучше обратиться к услугам специалистов, которые грамотно защитят интересы и права страхователей и заставят организацию-плательщика понести ответственность за неправомерные действия или нарушения условий заключенного договора.